论我国民间资本借贷的法律规制

河北地质大学毕业生论文

摘 要

近年来，随着社会主义市场经济的不断发展，作为我国传统的融资方式，民间资本借贷已经受到越来越多的关注，并呈现出新的特点。民间资本借贷对发展地方经济，促进中小企业融资有着积极的作用，但我国尚无明确的法律体系对其进行规制，相关行政司法监管机制不完善，政府也未承认民间资本借贷的合法地位。而民间资本借贷的现状和自身存在的严重问题导致金融市场混乱，各种违法犯罪不断出现，严重危害地方经济安全和社会稳定。2012年浙江“吴英案”的终审判决，让国内政府机构和专家学者对民间资本借贷进行了广泛的研究和反思。所以，如何建立和完善民间资本借贷的法律规制体系，成为政府的工作目标和专家学者的研究方向。本文也正是基于这种原因，拟从法律规制民间资本借贷的层面作出粗浅的研究分析，并对如何建立和完善民间资本借贷法律规制体系提出一些具体的建议。

关键词：民间资本借贷；现状原因分析；法律规制

ABSTRACT

In recent years, with the continuous development of the socialist market economy, as China's traditional mode of financing, private capital borrowing has been more and more attention, and showing the new features. Private capital lending to the development of the local economy, promote SME financing plays a positive role, but our country there is no clear legal system to regulate it, the government does not recognize the legal status of private lending. The status of private capital lending and its own serious problems lead to financial market turmoil, a variety of criminal emerging, serious harm to local economic security and social stability. 2012 Zhejiang Wu Ying case the final judgment of domestic government agencies and experts and scholars conducted extensive research and reflection on the private capital borrowing. So, how to establish and perfect the system of legal regulation of private capital lending, the government's objectives and the research direction of the experts and scholars. It is also for this reason, to be made from the level of the legal regulation of private capital lending superficial research and analysis, and how to establish and perfect the the private capital borrowings legal regulatory system put forward some specific suggestions.

Key words: ; Private capital lending ；Situation Reason Analysis；Legal Regulation

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目 录

1我国民间资本借贷含义界定 .................................................................................... 1 2我国民间资本借贷法律规制的现状 ...................................................................... 2 2.1民间资本借贷法律规制的事实现状 ..................................................................... 2 2.2民间资本借贷法律规制的法律现状 ..................................................................... 3 3我国民间资本借贷产生原因分析 ............................................................................ 4 4完善民间资本借贷的法律规制体系 ........................................................................ 5 4.1构建综合法律体系，规范民间资本借贷 ............................................................. 5 4.2强化司法规制 ......................................................................................................... 6 4.3加强行政执法 ....................................................................................................... 7 结 论 ........................................................................................................................... 7 致 谢 ......................................................................................................................... 9 参考文献 ................................................................................................................... 10

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论我国民间资本借贷的法律规制

2012年是民间资本借贷快速发展的一年，浙江的“吴英案”进行了终审判决，成为社会关注的热点，政府和社会各界也都对民间资本借贷有了更深一步的认识。由于民间资本借贷自身存在的问题，对国民经济和社会秩序产生了不小的消极影响，本文基于此理由，对民间资本借贷的法律规制问题进行研究，采用实证研究法和理论联系实际的方法，结合分析国内外相关法律规制制度，以期了解民间资本借贷的本质和现状，提出一些切实可行的民间资本借贷法律规制问题的改进建议。

1 我国民间资本借贷含义界定

研究民间资本借贷的法律规制问题，首先应先明确民间资本借贷的基本概念和法律特征。然而在当今时代，民间资本借贷是一个集经济、社会、法律问题于一体的复杂性问题。我国的法律中尚无“民间资本借贷”这一概念，国内外专家学者对此概念也有很大争议。本文通过阐述民间资本借贷的相关概念，从而进一步研究如何对其进行制度化的法律规制。

民间资本借贷的概念国内外学者意见不统一，有的国内学者认为民间资本借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间的相对于正规金融机构之外的资金借贷。有些法律专家认为民间资本借贷是公民之间依照相关合同和约定进行资金借贷，借款人依约定在期限届满时返还本金和利息的一种民事法律行为。而国外学者多是以是否受到法律监管作为标准对民间资本借贷进行定义。学者Atineo认为民间资本借贷是处于正规金融体系之外的，不受政府机构和银行管控的存贷款以及其他金融交易。

比照国内外学者的观点，我认为民间资本借贷是指脱离法律法规体系之外、尚未受到相关行政和司法监管的民间融资行为。

初期的民间资本借贷表现为自然人之间的资金借贷，随着社会经济的不断发展，民间资本借贷形式呈现出多样化发展的趋势。现在民间资本借贷的表现形式主要包括：个人借贷、地下钱庄、合会、典当行等等。

1．个人借贷。个人借贷主要是个人与个人之间的借贷行为，借贷双方依据真实有效的意思表示，事先约定期限、利息等基本内容，进行资金借贷行为。个人通过银行等金融机构获取贷款，手续复杂，条件苛刻。而民间资本借贷在一定程度上不需要抵押和担保，完全依据个人之间的信用基础和道德约束，填补了金融机构在资金配置范围上的空白。

2．地下钱庄。地下钱庄产生于我国江浙地区，为了将民间的闲散资本集中收入，它们承诺高利息回报。然后通过资金放贷以此获得利润，借贷资金的利率远远大于银行同期存款利率。地下钱庄从产生之日起，就处在合法与非法的边缘。大部分人认为它直接助长了非法集资和洗钱犯罪，严重扰乱金融秩序；有的人则认为它在满足个人临时资金需求和中小企业贷款方面有着积极的意义，它确实拥有正规金融机构所不具备的优势，如担保优势，不应全盘否定。

3．合会。合会的英文名称为“Rotating Savings and Credit Association”，即“ROSCA”,

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意为“轮转储蓄与信贷协会”。合会在我国的江浙地区大量存在，其运作模式是庄家发起建立的，会员按期参加，每次收取会金，轮流让一名会员使用，以相互帮助。发起人有权

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先使用第一笔会金，每个成员参照一定顺序轮流使用一次会金，轮流结束后，合会就解散。它和地下钱庄的不同在于：第一，合会的参与对象是特定的会员之间，而地下钱庄吸收存款和放贷是面向不特定的对象；第二，合会建立的目的是为了互相帮助，而地下钱庄完全是以放贷赚钱为目的，在利率设置和规模上地下钱庄都大大高于合会。

4.典当行。典当行是专门发放质押贷款的非正规边缘性金融机构，以资本货币借贷为主要内容的市场中介经济组织。典当行在我国有着悠久的历史，在汉代就已出现。新中国建立初始，由于当时的经济制度，典当行基本不存在。改革开放后，随着社会主义市场经济的建立和发展，典当行又开始重新出现。这是因为民间的资本借贷需求越来越多，而国家正规金融机构又无法满足社会的资金需求，从而给了典当行广阔的发展空间。因为典当行采取质押贷款的形

式，抵押物的价值一般都高于贷款本息额，所以对典当主来说，风险相对较小。典当行自身的优势，并且以质押贷款形式存在，改变了传统的社会信用基础，基本没有扰乱国家金融产业政策，使其成为目前一种比较适合我国社会主义市场经济的民间资本借贷形式。

2 我国民间资本借贷法律规制的现状

随着社会主义市场经济制度在我国的确立和发展，资本市场不断发展，但是有关民间资本借贷的法律规制却十分有限，很多法律法规甚至自相矛盾。要想建立和完善民间资本借贷的法律规制体系，必须先了解法律规制的事实现状和法律现状，通过对法律规制现状的分析研究，得出促进民间资本借贷法律规制体系发展的制度化和合理化建议。

2.1民间资本借贷法律规制的事实现状

目前我国广泛存在民间资本借贷与正规金融机构借贷比较，有以下几个主要的事实现状：

第一，广泛的借贷主体。民间资本借贷的主体有：企业，自然人和其他经济主体等。 第二，资金用途多样。民间借贷发展过程中，一开始是满足自身的生活需求，如临时资金借贷，医疗，教育等。随着经济的不断发展，民间资本借贷已不局限于生活需求方面，更多的是用来生产经营，甚至一些企业和个人把资本借贷当作放高利贷的工具。

第三，资本借贷的隐蔽性。我国金融市场采取了严格的市场准入制度，目前的民间资本借贷，除了合法的典当等，尚未得到法律法规的认可和保护，目前多以地下资金清算往来的形式进行，具有隐蔽性。

第四，资本借贷交易灵活方便。民间资本借贷依据双方特殊的信用基础，解决了正规金融机构资金借贷复杂繁琐的问题，可以很快完成资金交易，而且资本借贷的关键内容如金额和利率都可以由借贷双方依合同或协商确定下来。

但由于民间资本借贷自身的缺陷，也产生了不少社会经济问题，它通常会导致企业经营困难。随着产业资本向金融资本市场的进入，中小企业获取贷款更加困难,供给和需求之间的矛盾更加突出。缺乏现金的企业通过民间资本借贷解决方案来满足他们的迫切需

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Hoff,Itrouduction：Imperfect information and RuralCreditMarket：Puzles andPoficy

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Perspectives．，theWorldBank Economics Review4：235·250，1990．