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进一步发展我国商业银行中间业务的思考：
以中国建设银行为例
【摘要】：
本文从我国商业银行中间业务的基本理论出发，阐述了我国商业银行中间业务的定义、类型及其特点，并分析了大力发展我国商业银行中间业务的必要性；同时，结合中国建设银行的实例，分析了建设银行中间业务发展的现状及在发展过程中存在的问题和不足，同时，针对问题提出了相应的建议与对策，强调建设银行应从创新品牌产品、加大人才投入、完善管理机制及进一步增强成本优势、完善考核机制和客户服务等方面，促进建设银行中间业务的顺利发展。 【关键词】：
商业银行，建设银行，中间业务，发展对策 【正文】：
商业银行自诞生之日起，至今已有数百年的历史，进入20世纪70年代以来，商业银行作为专门从事短期借贷，以工商业为服务领域的金融机构发生了巨大的变化，仅仅依靠传统的借贷业务已经不能适应银行业的长期发展趋势，因此中间业务就成为商业银行重点发展的业务之一，得到广泛关注。中间业务作为现代商业银行三大支柱业务之一，由于其具有收益高、风险低和收入稳定等特点，各国商业银行均在积极创新中间业务，从而成为当前商业银行竞争的重要手段。中间业务由资产负债业务衍生而来，它对于扩大商业银行的信用中介职能、壮大资产实力、分散经营风险、促进利润增长、优化收入结构、增强市场竞争能力都有十分重要的意义。创新中间业务不仅有利于我国商业银行降低经营风险、提高获利能力，而且还关系到我国商业银行的生存和发展。随着全球金融一体化格局逐步完善，各国商业银行都在积极地争取在中间业务创新方面获得一席之地。所以，如何更好地创新中间业务，加快中间业务发展至关重要。
一、我国商业银行中间业务发展概述 （一）中间业务的定义及特点 1.中间业务的概念
关于中间业务的概念，可以分为广义和狭义两种：狭义的中间业务是从传统意义上来说的，主要指从银行的传统信用业务中衍生出来的业务，商业银行在中间业务开展过程中担任“中介人”的角色，以接受客户委托的方式为交易双方分别提供服务，从中收取中介费，银行并不需要动用或极少动用自营资金，这类业务的开展亦不会增加商业银行的风险。广义的中间业务除传统意义上的中间业务之外还包括表外业务，泛指没有在资产负债表上反映出来，并能为银行带来收益、增加银行风险的业务，其实质是一种银行的潜在的资产负债业务 。 2.中间业务的分类
目前已经有近二百六十多个中间业务在全国各个商业银行陆续开展，这些中间业务在内容上大致可以分为：支付结算类中间业务、银行卡业类中间业务、担保类中间业务、基金托管类中间业务、交易类中间业务、咨询顾问类中间业务、承诺类中间业务、代理类中间业务以及其他类中间业务 。这几种中间业务相互补充相互配合，共同促进了商业银行收入以及利润的不断提高，使商业银行的服务水平又上了一个新的台阶。 3.中间业务的特点
由于经济全球化的程度日益加深，商业银行为适应国际金融环境的快速变化，在激烈的竞
争中立于不败之地，增强自身竞争能力而大力发展中间，其中根本原因就在于中间业务所具有的特点：
（1）不占用或极少占用银行的自营资金，以“中介人”身份参与其中商业银行经营中间业务时一般不占用或极少占用银行的自营资金，银行在办理中间业务时，通常是以“中介人”身份参与其中，接受交易双方的委托，并收取服务费用。如在银行中常见的结算业务，就是指商业银行通过自身建立的转账支付系统为发生债权债务关系的交易双方进行互相结算的业务，为双方债务的清偿或收取货款提供了方便条件。在开展此项业务时，银行不会运用自营资金为交易的任何一方进行垫付而是向双方各自收取费用，增加银行的收入 。 （2）交易便利，交易成本较低
商业银行的中间业务具有快捷、便利、交易成本低的特点，可以为客户节省大量时间，提高交易速度。例如商业银行发行的银行卡，持卡人可凭借信用卡在拥有POS机的商店或饭店等消费机构进行消费，还可去ATM机或指定的银行网点进行提现，节省持卡人的时间，提高交易速度，使交易更加便利。 （3）产品多样化，更加适于创新
现代商业银行的中间业务不仅仅包括传统的中间业务且还将金融衍生产品纳入其中，并有日渐扩大的趋势。从原来的汇兑结算、委托收款结算、异地托收承付结算发展到资产证券化业务、交易性中间业务等数十个类型，产品种类更是数以万计。与此同时，由于金融衍生工具随着金融业发展不断的进行更新，故商业银行中间业务产品也在不断的增加。 （二）我国商业银行发展中间业务的必要性 1.中间业务创新有利于提高商业银行的经济效益
商业银行进行中间业务创新，一方面不断推出新产品与新服务，吸引大量市场潜在客户，扩大交易量，增加商业银行总业务收入，使银行有能力降低各种金融交易的直接成本。另一方面，商业银行中间业务创新为客户提供了多功能，多样化和高效率的金融产品或服务，使得客户拥有更多的选择权、更广阔的选择空间，因此更易于被客户接受，促使成交量逐渐增加，交易的机会成本日渐减少，以融资业务为例，商业银行中间业务创新活动使金融价格对融资方来讲变得更为合理，更为公平。中间业务创新提高了融资满意度，有助于商业银行经济效益的提高。
2.中间业务创新有利于降低和分散银行的风险
风险管理是商业银行管理的核心内容，而中间业务具有风险相对较低、收益较高的特点，所以商业银行加强中间业务创新能够有效控制、分散、规避风险。如金融衍生类中间业务的开展能够帮助商业银行转移金融衍生市场带来的风险，明显增加银行资本流动性，提高资本运用率。
3.中间业务创新有利于提高商业银行的市场竞争力
进入20世纪90年代以来，科技日新月异，商业银行业务发展日趋全面，商业银行中间业务创新有利于银行内人才资源和信息资源的充分利用，增强银行的竞争能力和盈利能力。同时，中间业务创新能够增加银行经营的业务种类，推出更多吸引客户目光的新产品以及优质的新服务，扩大市场占有率，增加商业银行的竞争能力。 （三）中国建设银行在我国商业银行中的地位
建设银行是作为四大国有商业银行之一，是中国内地规模第二大的银行，是我国金融业的重要组成部分，在中国经济中发挥着重要作用。目前在上市银行中资产规模仅次于工行，截止2013年，建设银行总资产规模达15.36万亿元人民币，实现年度净利润2151亿元人民币。在英国《银行家》杂志“世界银行1000强排名”中位列第5位，在美国《财富》世界500强排名第50位，在《福布斯》2013年全球2000强上市企业排行榜中位列第2位 。在激烈竞争的市场环境下，把握市场发展趋势，采取有效的银行中间业务发展策略，是建设银行当前
的必然选择。
二、中国建设银行中间业务发展现状
在对我国商业银行发展中间业务的必要性进行了初步分析后，为了更深入的剖析国内商业银行面临的问题，以下将重点以建设银行为例进行系统性的分析。 （一）中国建设银行中间业务产品发展状况
目前，从产品的划分类型上来看，建设银行的中间业务大体上由咨询顾问、银行卡、委托代理和支付结算等这几大类组成。根据2012年建设银行年度业绩报告显示，这几类中间业务产品合计收入已经超出了800亿元人民币，占到了建设银行中间业务总收入的85. 0396。在这几类中间业务收入中，银行卡类的收入从2011年第三的位置上升到了2012年第一的位置，2012年的收入总额达201亿元人民币，占到了中间业务总收入的20. 9396；在新增中间业务收入方面，也是银行卡类业务的贡献最大，相比2011年增加了52. 27亿元人民币，占当年新增中间业务收入总额的77. 7496；同时，委托代理，支付结算和担保承诺类相比2011年下降趋势较为显著 。
2011－2012年中国建设银行中间业务大类表 单位：百万元
序号 产品的类型 2012年 2011年 同比增长率 占比 1 银行卡类 20137 14910 35.06% 20.93% 2 咨询顾问类 19722 17488 12.77% 20.50% 3 资产托管类 17761 15639 13.57% 18.46% 4 委托代理类 12772 14210 －10.12% 13.27% 5 支付结算类 11423 13484 －15.28% 11.87% 6 资金交易类 4760 4246 12.11% 4.95% 7 担保承诺类 4567 4864 －6.11% 4.75% 8 其他 5076 4653 9.09% 5.28% 总计 96218 89494 7.51% 100.00%
（注：资料来源于建设银行网官网，2011和2012年度业绩报告） （二）中国建设银行中间业务产品的细分收入情况
从产品的明细銷度来看，2012年中间业务收入的前10名分别是：银行卡手续贺、顾问和咨询费、代理业务手续货，结算与淸符手续费，理财产品业务收入、托管及受托佣金、电子银行、信用承诺、担保等，其中，排名前5位的产品收入就超过了 700亿元人民币，合计占到了全部中间业务收入比例的76%以上 。
2012年中国建设银行各中间业务产品收入 单位：百万元 序号 产品名称 具体金额 1 银行卡手续费 20137 2 顾问和咨询费 19722 3 代理业务手续费 12772 4 结算与清算手续费 11423 5 理财产品业务收入 9381
6 托管及其他受托业务佣金 8380 7 电子银行业务收入 4760 8 信用承诺手续费 2636 9 担保手续费 1931 10 其他 5076 11 总额 96218
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