我国村镇银行发展存在的问题及对策

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进行实地访问与调研，用专业的问题调查当场编制出农户的“现金流量表”、“资产负债表”等，对那些符合条件的对象，可在其家中现场完成贷款手续等工作。

③设置人性化服务设施。村镇银行可依据自身的有利条件尽量地为客户创造人性化的服务，例如，客户免费上网区，建立儿童活动室等服务设施。

4.2加强自身建设，破解吸存难问题

从根本上来讲,村镇银行主发起行要严格的遴选,要能够确保其有良好资质。主发起行应当要选择创新能力强、精于管理、对农村小客户比较熟悉的高级管理人员。要求在经营管理方面，能加强风险控制,稳健经营，尤其要以丰厚的利润、良好的业绩来回报股东；要加强企业文化的建设，要引导职工恪尽职守，尽量消除经营中的信用风险、道德风险和操作风险;加强内涵建设，以舒适的环境和优质的服务吸引客户，利用现代化的手段为客户提供方便，不断地提高经营管理水平与服务水平，为村镇银行创造良好声誉。与此同时，也要加大自身宣传力度,让更多的人了解村镇银行的主要业务和业绩。要增强民众对村镇银行的认同感。

除此之外,村镇银行还应加强政企之间的互动，要建立与地方政府日常联系的制度，积极参加政府经济工作会议，争取得到地方政府和企业的大力支持，竭力争取当地政府和地方企业的存款。

4.3建立切实可行风险控制体系以抵御各种风险

（1）不良贷款追究制度。要建立不良贷款追究制度来杜绝贷款的随意性。每一笔贷款，放贷的人需负责放贷、平时监控、收款等的一系列程序。一旦发生了不良贷款，每个环节都要严查，任一环节的漏洞都必须要有人负责。

（2）建立诚信账户及黑名单。建议在那些开办村镇银行的地区，为当地农民建立特殊的信用档案，要全面地采集个人正负两面的信息，严防有那种欠债不还先例的“老赖”，要保证放贷的安全。

4.4完善相关配套政策和制度、完善农村担保制度

（1）建立存贷款保险制度。村镇银行为了提高存款人对其的信心，需要建立农村存款保险制度，抑制个别金融机构倒闭而造成的“多米诺骨牌效应”。 与此同时，要积极探索支持当地农民就业、创也的新途径，扩大放贷的力度。村镇银行可以和保险公司协商、合作，建立起贷款保险制度以控制放贷风险。

（2）村镇银行应当积极地探索多种抵押、担保方式，帮助专业农户、种养殖大户、经济合作组织解决其资金短缺的问题。既能够采取联合保证、机器设备抵押，也能够采用保证 抵押等方式，基本上解决以往因营业手续不全、经营规模小、没有抵押物等而不能取得贷款的难题。

（3）财政税收优惠政策。村镇银行是新型农村金融机构，因为刚刚组建，盈利能力和

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资金实力还不是很强，所以应像农村信用社那样实行税收减免政策，并且要进行财政补贴，为村镇银行的发展营造良好的金融环境。

结论

简言之，村镇银行在各方面都取得良好发展，其发展势头迅猛，可是依旧存在业务受限，融资困难，风险控制薄弱等问题。但是通过以上的各种对策可以突破这些困境，使我国村镇银行的得到更健康快速发展。

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参考文献

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村金融 > 理论研究

[2] 王大威（中国社会科学院研究生），丁薇（院北京大学数学学院）《银行家》2009年第11期

[3] 李怡思 《村镇银行可持续发展问题研究》 期刊网>管理观察 2010年 第21期 [4] 孙金凤 周学声《我国村镇银行问题分析及发展对策研究》中国改革论坛，中国石油大学（华东）经济管理学院；吉林省松原市前郭县阳光村镇银行

[5] 王崇彦《村镇银行发展存在的难点与对策》中国信息报>合作金融月刊

[6]《探析我国村镇银行发展存在的问题及对策 》中国典当联盟网论坛> 金融圈业内社区 > 村镇银行

[7] 张忠永，朱乾宇 《村镇银行的风险控制问题 》中国经济信息网>银行家>北京大学光华管理学院博士后流动站

[8] 王晓勇 《制约我国村镇银行发展的七大因素》中国证券报．中证网 [9] 周轩千《如何破解村镇银行发展瓶颈》>《上海金融报》

[10] 李梅影. 《村镇银行：下一部赚钱机器开始轰鸣》>《投资者报》>新浪财经 [11] 李恺萌.欠发达地区村镇银行运行初期的障碍与启示.人民网 [12] 张明贵《发展村镇银行难在何处》>《当代金融家》 新浪财经

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致谢

本论文在选题及研究过程中得到老师的悉心指导。老师多次询问研究进程，并为我指点迷津，帮助我开拓研究思路，精心点拨、热忱鼓励。通过这次实习和写论文是我明白了很多东西，也增长了见识。

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