我国互联网金融P2P网贷风险研究分析

龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn

我国互联网金融P2P网贷风险研究分析

作者：林彩云

来源：《智富时代》2017年第03期

（云南经济管理学院，云南 昆明 650106）

【摘 要】P2P网贷模式作为一种新型的金融创新模式，是近年来互联网金融行业发展最迅速的领域，充分发挥普惠金融作用，传统金融受到了强烈冲击。但同时P2P网贷的发展也存在着很大风险，如信用风险、法律风险、道德风险等。本文具体分析了P2P网络信贷发展模式分析、互联网金融P2P网贷风险现状及原因并进一步提出完善我国P2P网贷风险管理的对策和建议。

【关键词】互联网金融；P2P；存在风险；对策

互联网金融是一种依托于互联网信息技术，通过提供资金融通和支付信息平台，实现资金更有效配置的新型金融模式，是互联网和金融业相结合的新业态.互联网金融大致分为互联网支付、股权众筹融资、P2P网络信贷等领域. 而P2P模式即由网络借贷平台（第三方公司）作为中介，借款人在平台发放借款项目、金额、利率、期限等信息，投资者自主选择向借款人放贷的行为，这种借贷方式不通过银行，直接通过点对点的借贷，是其中最为流行的一种金融模式。P2P网络信贷发展模式又可以分为纯中介模式（也称为纯平台模式）、债权转让模式和担保模式。P2P的出现使得传统金融受到了强烈冲击。几年内，P2P市场交易量增长约千倍。互联网金融领域的典型代表P2P网络信贷在经历了平台数量暴涨，但与此同时出现了问题平台数量大增，行业平均收益率下降等问题。本文通过分析互联网金融发展模式、P2P网络信贷发展面临的风险和应该采取的监管措施。 一、互联网金融P2P网贷风险现状

第一，全国性的征信体系不完善引发的信用风险。目前我国的征信系统主要以中国人民银行征信系统为基础，而且主要服务的是中大型企业。“网络金融征信系统（NFCS）”产生于2013年，该平台通过对P2P借贷两方的个人信用信息进行收集整理，旨在控制因借款人的过度负债及恶意欺诈等产生的信用风险。但由于部分网贷平台不愿参与提供此类信息，造成征信体系信息的不完整，从而加剧了P2P借贷的信用风险。

第二，各层面的监管体系不完善导致法律风险。相应法律法规的缺失，导致P2P网贷平台在发展过程中一些的运营方式缺乏法律法规的监管，潜在违规风险也因此产生。有些网贷平台的操作可能使民间资本流入限制性行业，从而通过非法集资、非法发行证券演变为非法金融机构。