城市商业银行的成长驱动因素分析

企业成长的内涵有两个层面，一是量的扩增，如资产增长、人员增加、机构扩大等；二是质的变化，如业务结构、管理体制的改善，组织架构和管理流程的创新，市场影响力和社会责任等方面的改善和提高等。目前，我国城市商业银行正处于一个快速成长期，如果盲目追求规模扩张，而没有在经营体制、盈利能力、竞争能力、市场影响等方面发生积极的正向变化，就很难有实质意义上的成长，更难以实现可持续成长。

根据对城市商业银行成长特征分析，影响城市商业银行的成长因素归纳起来大致有区位优势、政府影响、市场结构、公司治理、资本约束、创新能力、管理能力七项。

目前，城市商业银行在将来很长一段时间仍将保持很明显的地方性特点，其成长性与地方经济、地方政府有密切关系，面临日益激烈的市场竞争，城市商业银行必须通过优化公司治理、提高资本充足率、提升金融创新能力和内部管理能力等驱动因素来提升核心竞争力，选择适合的成长模式，实现可持续成长。

坚持并不断深化“服务中小企业”定位

从城市商业银行发展历程来看，几乎所有的城市商业银行在起步阶段都将中小企业作为主要客户，并形成了一些好的做法。但随着规模的扩大，相当一部分城市商业银行偏离了这一定位，逐步走上了做大企业、大项目的道路，原有的中小企业业务特色和先发优势也逐渐丧失。那些坚持下来的城市商业银行恰恰是目前中小企业业务做得最好的。小企业不仅是城市商业银行的利润增长点，更是未来的生存点。坚持服务小企业、服务居民社区的市场定位，走差异化、特色化的发展道路，既是城市商业银行自身优势和基础的内在要求，也是市场竞争的必然选择。

完善公司治理机制，规范关联股东贷款操作

推动公司治理由“形似”到“神似”，在健全组织架构的基础上，要处理好董事会、监事会、经营层与党委的关系，强化治理主体间的有效沟通，推出清晰的责任制和问责制，不断提高公司治理水平。规范股权管理，在清理股权、解决历史遗留问题的基础上，按照现行法律法规的要求确立合理的股权结构。建立股东大会召集请求权、召集权、知情权、质询权及提案权制度，设立关联贷款控制委员会，对关联贷款审批实行关联股东，回避制度。同时，加强内控建设，建立

科学有效的内控机制，健全具有独立性和权威性的内部稽核审计机制，充分发挥内部稽核在内控机制中的监督作用，保证各项内部管理措施和规章制度的贯彻实施。另外，要建立关联贷款信息披露的制度，在一定规模之上的关联贷款和股东贷款应及时向市场披露，通过市场的监督来对相关行为进行约束。

健全内部控制制度，有序推进跨区域机构扩张

各城市商业银行应摒弃经营发展上单纯的“速度情结”和“规模冲动”，坚持规模与效益目标的平衡，着力提高管理水平，特别是在人才、科技等方面加大投入和准备，建立健全异地分支机构的管理体制，结合自身实际有序推进规模扩张，既要提高抵御风险的能力，又要给股东创造更多的利润与效益，实现风险可控下的规模扩张和盈利水平的提高。另外，建议监管部门在审批城市商业银行跨区域发展时，既要考虑监管指标综合评分是否在股份制商业银行平均水平以上，也要对资产规模及真实的风险管理状况捉出更高的要求。

淡化规模意识，强化全面风险管理

风险管理是商业银行业务经营的核心内容，当前城市商业银行应加强全面风险管理，确保发展质量。一是推进风险文化建设，提高全员风险意识，特别应强化内部实际控制人的风险观念，为建立自上而下的、覆盖全员的风险文化和配套机制奠定基础。二是完善风险管理架构，对全面风险管理目标、组织架构、各业务单元风险管理职责、报告路线等详细设计，明确职责分工和流程。三是把握好信，用风险关口，优化风险管理政策与程序，不断提高风险预警监控能力，应同时强化对市场风险和操作风险的全面覆盖，确保经营安全。四是提高风险管理技术，增强风险识别和评估能力，开发量化模型，实现风险的动态监测和量化管理。特别要改善风险管理赖以开展的业务信息系统，丰富数据量，做到对风险的科学评价。五是培养、引进风险管理人才，逐步实现风险防控的专业化。

优化负债结构，存款立行，质量保行

坚持“存款立行”并不是对传统业务的简单强调，而是为应对当前严峻经济和金融形势而采取的一项重大举措，是保持城市商业银行流动性充足，进而实现安全运营的根本。一是切实把握流动性在银行“三性”经营原则中的重要地位。城市商业银行应切实提高认识，将流动性管理和负债营销作为经营中的重中之重，扩大基础存款，壮大资金实力。二是拓展渠道，实现流动性供给的多样化。扩大

自主性负债，优化负债结构，逐步压缩保证金存款比率，使存款负债比率回归到良性发展的道路上来。三是努力降低负债成本，降低存款集中度，分散风险。适当购买短期政府债券、商业票据等短期证券，将其作为流动性供给的二级准备，提高流动性风险的防范能力。四是建立健全流动性风险预警机制。做好对资产负债流动性的预测和分析，通过预测和分析，完成对潜在流动性的衡量，排除警情，使流动性风险减至最低程度。

以市场和客户为中心，积极进行金融创新

城市商业银行在资产规模、营业网点数量和人力资源质量等方面同国有商业银行和全国性股份制商业银行有很大差距，因此要在立足于“三个服务”的基础上积极进行金融创新，以此推动业务的全面发展。一是以服务市民和中小企业为宗旨进行产品创新。城市商业银行应积极拓展零售业务市场，开发汽车贷款、教育贷款、旅游贷款、个人公积金贷款等多种形式的金融产品：同时探索与担保公司合作，开发个人住房担保贷款、个人保单质押贷款等个人贷款业务，推进零售业务的纵深发展；深入发掘中小企业市场，逐渐完善为中小企业提供的金融服务，开办项目融资、企业理财、资产管理和投融资规划等业务。二是以客户为中心进行服务创新，把“银行经营的就是服务”作为全员共识，树立整体服务意识，为目标客户群体提供全方位的金融产品和综合化的金融服务，提高服务效率，最大限度地让客户满意。三是以科技发展为导向进行技术创新，城市商业银行要对自身的科技建设予以高度重视，推进综合管理信息化建设，推动自助银行和网上银行发展，实现银行组织和服务手段的创新。

完善公司治理结构，建立现代企业制度

首先，建立健全董事提名机制，使股东大会在董事任免上起决定作用。通过制定规则，明确公司治理层和公司管理层的界限，建立董事评价机制，对董事长和董事会成员进行考核评估，以此促使董事尽职尽责，实现对银行的科学治理。其次，为保证董事会的独立性，城市商业银行应该考虑增设外部董事。通过聘用具有专业知识、经验丰富、独立判断能力较强的独立董事，促使城市商业银行公司治理的规范化运作。最后，成立董事会的辅助机构。在董事会下设立各种由独立董事召集的专职委员会，特别是财务审计委员会、高级管理人员薪酬委员会、提名委员会等，从而有效发挥董事的监督和制衡作用，提高其决策的科学性。

适时推进上市融资战略

鼓励符合条件的城市商业银行上市融资，这有利于推进城市商业银行股权改革，改善其基于区域化经营产生的缺陷，全面提升城市商业银行的竞争力。通过公开上市，城市商业银行可以按照“利益共享、风险分担”的原则分散经营风险，提高经营管理的稳健性。按照惯例，上市后的城市商业银行必须实行贷款五级分类制度和信息披露制度，并确保公开披露信息的真实性、准确性。通过强化外部约束来推动城市商业银行经营管理体制的根本转变，从而提高公司治理的规范性。建立长效的资本补充机制，积极拓展资本补充渠道，从而能够有效解决目前城市商业银行资本充足率较低、资本规模较小的现状。