农村信用社农户生产经营贷款管理办法

农村信用社农户生产经营贷款管理办法

第一章 总则

第一条 为加强农户生产经营贷款管理，防范信贷风险，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》、《农户贷款管理办法》等法律法规及《农村信用社信贷管理基本制度》（以下简称《基本制度》）的有关规定，结合农村信用社实际，制定本办法。

第二条 本办法所称农户生产经营贷款（以下简称农户贷款）是指县级联社、农村商业银行、农村合作银行（以下统称法人机构）向服务辖区内符合贷款条件的农户发放的，用于生产经营的本外币贷款。

本办法所称农户是指长期居住在乡镇和城关镇所辖行政村的住户、国有农场的职工和农村个体工商户。

第三条 贷款的发放和使用应符合国家产业政策，适应当地经济发展需要，并遵循安全性、流动性、效益性的原则。

第四条 实行信用等级评定制度，严禁向未评定信用等级的申请人发放信用贷款和保证担保贷款。评级结果是对客户准入退出、核定授信额度、利率定价等的重要依据。

信用等级由高到低分AAA、AA、A、B四个等级。主要参考以下因素确定：

（一）借款人基本情况； （二）生产经营状况； （三）社会信誉状况； （四）年净收入；

（五）资产负债状况、家庭财产状况； （六）自有资金情况； （七）贷款本息偿还情况。

各级别的细化标准由各法人机构确定，对B级客户不得办理新增信用和保证担保授信业务。

第五条 严格执行贷款“面谈”、“面签”制度，信贷人员应向借款人、担保人详细讲解合同条款，双方的权利与义务。做好面谈记录，面谈记录包括文字、图片或影像等资料。

第二章 贷款条件、种类、期限、额度、利率

及还款方式

第六条 借款人应具备的基本条件：

（一）年龄在18周岁（含）以上，具有完全民事行为能力、劳动能力或经营能力的中华人民共和国公民；借款人年龄加贷款期限原则上不得超过65年；以保值性较高的抵质押财产提供担保的，借款人年龄可适当放宽。

（二）户籍所在地或固定住所（固定经营场所）原则上在法人机构服务辖区内；

（三）贷款用途真实、明确、合法；

（四）有合法、稳定的经济收入，具备还款意愿和还款能力；申请保证贷款的，自有资金（包括自身存款、已投入资金等，下同）与申请贷款金额的比例不得低于40%；申请抵押贷款的，自有资金与申请贷款金额的比例占比不得低于30%；生产周期较长的项目要提高自有资金比例。

（五）能够提供农村信用社认可的担保（信用贷款除外）；

（六）在农村信用社开立账户，自愿接受农村信用社的信贷监督和结算监督；

（七）无重大不良信用记录（法人机构根据实际制定详细标准），或虽有过不良信用记录，但并非主观恶意且本次申请贷款前已全部偿还了不良信用；在邻里或同行中口碑良好，无不良生活嗜好，家庭和睦稳定；信用等级在B级（含）以上；以保值性较高的抵质押财产提供担保的，可不评级。

（八）其他家庭成员（如父母、配偶、未婚子女等）在农村信用社无生产经营贷款或有效授信；

（九）其他条件。

第七条 生产类农户还应具备以下条件：

（一）有固定的生产加工场所和必要的生产加工设备； （二）有丰富的生产加工经验；

（三）生产加工产品销售渠道畅通、价格稳定。

第八条 种植类农户还应具备以下条件：

（一）有依法获得从事种植所需的土地；承包他人的土地，须有承包合同；

（二）有种植经验和经营管理能力； （三）产品市场价格稳定、需求旺盛；

（四）种植周期超过三年的项目，自有资金应达到50%以上。

第九条 养殖类农户还应具备以下条件：

（一）有合法、固定的养殖场地和必要的养殖设施； （二）熟练掌握养殖技术，有完善的防疫措施； （三）产品销售渠道畅通、价格平稳；

（四）养殖周期超过一年的项目，自有资金应达到50%以上。

第十条 经营（销）户还应具备以下条件：

（一）有丰富的经营经验，经营时间在一年以上（经营周期在一年以上者，经营时间须超过一个经营周期），经营效益良好；

（二）自有资金在50%以上，在信用社开立账户，有一定量的存款余额；

（三）有相对稳定的销售渠道，货款回笼及时，主要在信用社进行结算。

第十一条 运输类农户还应具备以下条件：