支付宝卡通技术标准方案可行性研究报告 - 图文

来确保用户的真实性与有效性，从而加快资金流转，提升用户体验。

支付宝卡通的业务模型如下图所示：

用户域买家商户银行金融服务互联网交易服务清算服务银行支付宝资金清算域交易控制域 图2-1支付宝卡通业务模型

从上图中可以看出，支付宝卡通业务划分成用户域、交易控制域与资金清算域。资金可以在卡通业务的三个域间进行双向的流动，在网上支付时，资金从买家银行卡账户流入支付宝的客户保证金账户中；在卡通提现时，资金可以从支付宝的客户保证金账户流入卖家的银行卡账户中。在资金转移的过程中，支付宝为用户提供包含交易担保在内的各种互联网交易服务，而银行为用户提供银行卡账户管理、现金业务等各种金融服务。支付宝卡通业务通过三个域之间的协作实现畅通无阻的互联网交易服务以及与之相关的资金流服务。 ? 用户域

用户域中包括了支付宝卡通业务的主要服务对象，其中包括互联网交易中的买家与商户。买家使用支付宝卡通业务进行交易货款支付，商户使用支付宝卡通业务进行交易货款结算。无论是买家还是商户，如果需要使用卡通业务，必须至少拥有一个支付宝账户与一张银行卡，并且支付宝账户与银行卡的姓名与身份证件需要一致。

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? 交易控制域

交易控制域直接为用户域提供互联网交易服务以及与之相关的资金服务，其中包括交易支付时的买家身份验证与授权、为商户提供货款结算服务、监督完整的交易履约过程、为交易各方提供沟通与交互平台等。在支付宝卡通业务模型中，交易控制域的主体是支付宝。

? 资金清算域

资金清算域管理用户（包括买家与商户）的实际资金账户，为用户提供银行金融服务。资金清算域也为交易控制域提供资金清算服务，完成交易支付与货款结算时的实际资金转移。在支付宝卡通业务模型中，资金清算域的主体是银行。

图2-2 支付宝卡通资金清算模型

卡通2.1版本是对以往基于签约的卡通模式的一次拓展。对于通过支付宝实名认证的用户，由支付宝向银行提供标准化的接口，向指定户名的特定卡号发起普通提现。

支付宝实名认证通过以下方式对用户身份合法性，以及某张银行卡的所有权进行验证： 1. 将用户提供的身份证和姓名提交到公安网验证用户输入的身份证号正确性。 2. 向用户指定的卡中进行小金额划拨，并需要用户确认此金额，以确保该用户对该卡

的所有权。 支付宝认证模型：

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用户域用户1. 用户提供身份证号/身份证影印件2. 用户向指定的卡申请认证提现接收支付宝传递的身份证信息和卡号，并验证户名是否与身份证号码匹配1. 只有通过公安网验证的身份证才认为合法2. 只有用户填写了正确的提现金额才能够通过验证银行资金清算域图2-3 支付宝认证模型

支付宝交易控制域 2.1.2 核心业务

为了使用支付宝与银行联合提供的卡通服务，用户首先需要与支付宝和银行签定协议，明确各方的权利与义务，这一过程称为“卡通签约”；“卡通签约”所形成的数据记录称为“卡通签约记录”；签约成功后，支付宝与银行交互过程中用于识别用户身份及银行卡信息的编号称为“卡通协议号”。在签约成功后，用户就可以使用卡通进行方便、安全的网上支付与提现。

为了保证卡通业务处理的准确性，卡通标准中也规定了各种管理类业务，如批量查询、单笔交易查询、清算对账、签约对账等。

2.1版本增加了对“无签约”模式的支持。即对于通过支付宝实名认证的用户，支付可以在不签约的情况下，通过户名、卡号、金额向该用户的银行账户进行普通提现，拓展卡通的应用场景。主要新增了银存账户余额查询、银存账务明细查询、单笔普通提现、批量普通提现、批量普通交易查询、单笔普通交易查询、中间账户实时余额查询等功能。

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2.2 卡通安全责任模型

2.2.1 安全目标

卡通支付业务的主要安全目标是，只有经本人用户委托与授权，才能够动用该用户开通卡通业务的银行卡账户内的资金，并且用于用户指定的支付目的。

这一安全目标是通过用户、支付宝与银行三方共同履行责任来保证的。引入卡通安全责任模型，目的在于明确规定各方在保障安全目标时的责任。

2.2.2 卡通安全责任模型

下图给出了卡通的安全责任模型，给出了为了实现安全支付这一目标，用户、支付宝与银行各自应该履行的责任 。

用户域买家商户1. 只有本人才同时拥有帐户号与支付密码2. 向支付宝发起的支付请求代表本人的真实意图信任1. 只有来自支付宝的支付指令才能触发卡通业务的资金清算或账务处理2. 给支付宝的支付反馈真实反馈资金清算或账务处理结果3. 卡通业务的服务与额度在用户授权范围内1. 只有用户发起交易支付请求，并且帐户与支付密码验证通过，才能发起卡通支付指令2. 只有收到来自银行的资金清算或账务处理的成功结果，才执行用户请求的交易支付银行资金清算域支付宝交易控制域 图2-4 支付宝卡通完全责任模型

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