农村金融问题

农村金融问题

关键词：中国农村；正规金融；非正规金融；建议

农村金融包括农村正规金融和非正规金融。非正规金融作为对正规金融的有益补充，其规模甚至超过了正规金融，显得越来越重要。正规金融是指受到中央货币当局或者金融市场当局监管的那部分金融组织或者活动，其形式主要有中国农业银行、农业发展银行、农信社、村镇银行、小额贷款公司等等。非正规金融则是指游离于国家金融监管当局有效监管范围之外，由市场主体自发创造，服务于正规金融难以有效满足其金融需求的市场主体的金融活动，也常常被称为民间金融、草根金融等，其形式主要有私人借贷、私人钱庄、储蓄贷款协会、各种基金会等。中国农村地区的金融发展对于增加农民收入、促进农村经济发展具有重要作用。goldsmith 通过对 35个国家进行大量的统计分析后，认为金融发展和经济增长之间存在非常强的正相关关系，并且其他研究表明农村金融发展对农村经济发展具有显著性的推动性作用。在中国农村金融体系中，正规金融和非正规金融同时存在，都是以信用为基础，以资金融通、余缺调剂、促进储蓄向投资转化为目的。

近两年来，中国农村的正规金融发展速度很快，截至2010年底，银行业金融机构涉农贷款余额11.8万亿元，比年初增加2.63万亿元，增长28.8%，高于其他各项贷款增速5.8个百分点，涉农贷款余额占各项贷款余额的比重比2009年底提高1.6个百分点，正规

金融为三农提供了一定的金融支持。虽然三农贷款获得了大幅增长，然而，农户贷款亦不甚乐观。截至2010年末，村镇银行、小额贷款公司等爆炸式增长，全国已组建各类新型机构319家，其中，村镇银行275家、贷款公司9家、农村资金互助社35家，并且全国已有1 940家小额贷款公司成立，新型农村金融机构依旧向工商类客户倾斜，然而农民贷款难问题并未缓解。尽管政府试图通过加快农村正规金融的发展，消除非正规金融，但在中国农村地区，非正规金融一直存在，并且已经达到了相当的规模。尤其是货币政策从紧收缩后，非正规金融异常活跃。根据汇丰—清华经管学院调研，对四省区的调查显示，51.3%的农户通过亲友等非正规渠道进行借款；对中部八省的调查显示，60%的农户向亲友或邻里借款。张胜林对50家个体工商户、50家私营企业、200家农户的调查发现，非正规借贷发生率分别为82%、94%和24%，私营企业的占比最高。国际农业发展基金（2001）的研究也指出，中国农民来自非正规金融市场的贷款大约是来自正规金融市场的4倍。花旗银行（2004）估计中国非正规资本市场大约为9 000亿元，将近2004年gdp的6.5%。研究者普遍发现，与正规金融相比，中国农村的非正规金融贷款偿还率相当高。在巴基斯坦，正规金融部门的平均违约率高达30%，而非正规金融部门的这一数值仅为2%（aleem，1990）。 一、关于农村金融的理论解释

作为金融研究的一个领域，农村金融理论的形成和发展，主要源

于对农村金融实践经验的总结，同时也不可避免地受到现代金融理论的影响。具有代表性的主要有信贷补贴理论、农村金融市场理论、不完全市场竞争理论、制度经济学说等。

1.信贷补贴理论。20世纪80年代以前，该理论处于主导地位。前提是，农民比较贫困，没有储蓄能力，农村面临资金不足的问题，而且农业具有产出的不确定性、投资的长期性、低收益性等特征。因此，难以成为以利润为中心的商业金融机构的融资对象。从而得出结论，为增加农民收入和缓解农村贫困，发展农业生产，将具有高利贷特征的非正规金融逐出市场，有必要从农村外部注入政策性资金，并建立非营利性的金融机构对农村进行资金分配，同时实行低利率。

2.农村金融市场理论。20世纪80年代以来，伴随着全球市场经济发展的浪潮，亚当斯等学者对传统的信贷补贴理论提出了质疑，提出了农村金融市场论（adams，1983，1984），并逐渐替代了信贷补贴论。农村金融市场主张完全依靠市场机制的作用，反对政策性金融对市场的干预和扭曲，特别强调利率的市场化。 3.不完全市场竞争理论。斯蒂格利茨和韦斯（stiglitz and weiss，1981）在《美国经济评论》上发表了《不完全信息市场中的信贷配给》，从信息结构角度，全面而系统地对信贷配给现象进行了分析，对信息不完全情况下逆向选择能够导致作为长期均衡现象而存在的信贷配给，作了经典性的证明。不完全竞争市场理论逐

步成为许多国家，特别是一些转型的国家，最为认可的农村金融理论。农村金融市场是一个不完全竞争的市场，为了补救市场机制的缺陷，仍需要一些社会性的，非市场要素进行干预，并且有必要采用政府的适当介入金融市场以及借款人的组织化等非市场要素，合理的市场干预是必不可少的。

4.制度经济学说。新制度经济学家诺思认为，制度结构以及制度变迁是影响经济效率以及经济发展的重要因素。由于制度安排决定了经济效率，正规金融是政府强制性进行安排的、是外生性的，虽然进行了改革，但仍然具有较强的路径依赖，因而其制度仍然是缺乏效率的；而非正规金融由农村金融需求而产生的、是内生性的、高效的，其产生之初就具有高效率的制度设计。 二、中国农村金融现状分析

目前，在中国广大农村地区，面对农村经济的发展，正规金融与非正规金融并存，政府对正规金融进行改造，以适应农村经济的发展，并引导非正规金融的发展。 （一）农村正规金融供给不足

1.中国农村正规金融组织体系正在逐步建立起来，但尚不完善。中国农村金融机构，主要由政策性、商业性、合作性质的金融机构及其他金融组织共同组成。近两年农村金融机构，在国家的强力推动下，无论是法人数量、机构网点，还是业务经营范围，均出现了大幅增长，在一定程度上加强了支农的力度。 农业发展银行作为