中国农业银行贷款操作规程

(一)借款申请人已在申请行开立基本账户或一般存款账户，且在其账户内保有不低于贷款余额10%的存款作为结算支付保证。

(二)借款企业主要经营管理人员的业绩、品行、信用情况。

(三)借款人及担保人注册资本、固定资产、所有者权益等资产负债情况，以及资产负债表等财务报表的真实性。并计算借款人及保证人资产负债率、流动比率、资产收益率等指标。

(四)贷款担保的有效性。调查保证人的担保能力，抵押物、质物和权利的抵押性能、变现能力，认定其符合《中国农业银行贷款担保管理办法》规定的条件，其中贷款保证人资产负债率不高于70%，保证贷款的最高额不超过保证人资产总额的80%，抵押担保贷款额一般不超过抵押物变现值的80%，质押贷款额一般不超过质物现值的90%。

(五)借款人原应付贷款利息和到期贷款的清偿情况。认定不良贷款数额和结欠贷款利息数额，并分析其成因，认定借款人做出的偿还计划。对在实行承包、租赁、联营、合并、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中的借款人，应调查认定其已清偿原有贷款债务、落实原有贷款债务或提供相应的担保。(六)借款人原有不合理占用贷款及纠正情况。

(七)有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资情况，认定借款人对外股本权益性投资累计额未超过其净资产的50%(国务院另有规定的除外)。

(八)保证人对借款承担连带责任。

(九)抵押人用以抵押的财产具体明确，不得使用“以全部资产作抵押”的表述。

(十)抵押登记期限正确、有效，认定各类抵押物的使用期限、使用寿命长于借款期限。

(十一)借款人实行抵押担保后，是否还另需保证担保。以下两种情况还另需实行保证担保：

1.借款企业抵押财产变现后不足贷款额的；

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2.抵押财产虽能抵偿贷款额，但还不足以消除贷款风险的。

(十二)对申请信用贷款方式的，除对上述有关款项进行调查认定外，还应调查认定借款人同时具备以下条件：

1.是AAA级信用企业；

2.贷款数额不超过借款人所有者权益总额； 3.资产负债率在40%以下； 4.流动比率在1.5以上；

5.无不良贷款和应收未收贷款利息。 (十三)对申请中长期贷款的，还应调查认定： 1.借款人在开户行存入规定比例资本金的真实性； 2.资本金和其他建设资金筹措方案及来源落实的可行性； 3.对项目可行性及采购招标情况进行初步调查。

(十四)对申请外币贷款的，还须调查认定借款人、保证人承受汇率、利率风险的能力。

第十二条借款盈利性的调查，主要有： (一)调查认定借款人以往三年的经营效益情况；

(二)调查借款人市场营销情况及拟实现的经济效益和社会效益；

(三)调查借款给银行收入、结算、结售汇、存款等方面带来的效益，分析、预测销售收入归行情况；

(四)调查外币借款人的创汇能力。

第十三条核实、认定借款人、保证人信用等级。贷款调查部门(岗位)在对借款合法性、安全性、盈利性等情况进行调查认定的基础上，认定借款人、保证

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人信用等级。应根据《中国农业银行企业信用等级评定办法》，评定借款人、保证人年度信用等级。对借款人、保证人经营管理状

况变化较大的，应进行重新测评，按新的信用等级掌握。对未参加年度信用等级评定的，应依据信用等级评定办法，评定借款人、保证人的信用等级。

第十四条根据借款人信用等级、申请贷款方式，认定贷款对象和贷款方式的风险系数权重，测算贷款风险度。

第十五条填写借款人基本情况调查表(附件三)和短期贷款调查、审查、审(报)批表(附件四)、中长期贷款调查、审查、审(报)批表(附件五)贷款调查部分。

第十六条在贷款调查部门(岗位)对中长期贷款初步调查的基础上，项目评估机构应按照《中国农业银行中长期贷款项目评估办法》，进行贷款项目评估，并写出项目评估报告。

第十七条将重要资料复印留存归档后，全部贷款调查认定资料、项目评估报告及有关资料登记。登记后，移交贷款审核部门(岗位)。

第四章贷款审查

第十九条贷款审核部门(岗位)根据移交的有关资料，审查核准贷款调查部门(岗位)提出调查认定意见的准确性、完整性、合理性，复测贷款风险度，并提出贷与不贷的建议。

第二十条贷款审核部门(岗位)主要审查、核准：

(一)审查调查部门(岗位)移交的有关借款人资料、贷款调查认定资料以及项目评估机构撰写的项目评估报告等资料的完整性；

(二)依据有关法规、政策、制度，逐项核准调查岗调查认定意见的合理性、准确性；

(三)复测借款人、保证人信用等级和该笔贷款风险度；

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(四)依据中国农业银行授信额度管理办法，审核借款人授信额度(包括本外币贷款、贴现、信用卡透支、承兑、国内外信用证、对外担保、进出口押汇和担保提货等)使用情况。

第二十一条根据审查结果，提出贷与不贷以及贷款币种、期限、金额、利率、贷款方式、还款方式等建议。

第二十二条对贷款调查部门(岗位)、项目评估机构移交资料不全、调查认定意见不完整、不准确的，贷款审核部门(岗位)责成本部门内部管理岗(贷款综合管理岗)将有关材料退回贷款调查部门(岗位)、评估机构。

第二十三条贷款审核部门(岗位)填写贷款调查、审查、审(报)批表贷款审查部分，并连同有关资料交本部门内部管理岗(贷款综合管理岗)登记。登记后，移交贷款审查委员会、贷款决策岗。

第五章贷款审批

第二十四条贷款审批由各级行的贷款决策岗负责，贷款决策岗由各级行长或行长授权人承担。

第二十五条贷款实行分级审批制度。依据中国农业银行贷款授权管理办法，各级行长或行长授权人在授权范围内进行贷款审批。

第二十六条实行行长领导下的贷款审查委员会(小组)制度，贷款审查委员会(小组)对贷款进行终审。

第二十七条贷款决策岗及时组织贷款审查委员会(小组)对申请贷款进行全面审查。贷款审查委员会(小组)依据有关经济、金融法规和信贷管理政策、制度，最终确定贷款风险度，提出贷与不贷以及贷款币种、金额、期限、利率、贷款方式、还款方式等审查意见，并填写贷款审查委员

会(小组)审查意见表(附件六)。

第二十八条行长或行长授权人对授权内的贷款进行审批，对超出审批权限的贷款提出呈报意见，并填写贷款调查、审查、审(报)批表审(报)批部分。对超出审批权限的贷款，连同有关资料，呈报上级行。

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