保险受益权研究

目 录

摘要???????????????????????????????????? 1 引言???????????????????????????????????? 2 正文部分?????????????????????????????????? 2 一、保险受益权基本原理??????????????????????????? 3 （一）保险受益权的涵义??????????????????????????? 3 （二）保险受益权的性质??????????????????????????? 3 （三）保险受益权的主体??????????????????????????? 4 （四）保险受益权的产生??????????????????????????? 6 二、行使保险受益权的相关问题探讨?????????????????????? 6 （一）受益人和被保险人同时死亡时保险金的处理问题?????????????? 8 （二）保险受益人变更的效力问题??????????????????????? 9 （三）保险受益权和债权的区分及受益权丧失的相关问题????????????? 10 （四）受益人之一故意杀害被保险人时其他受益人的受益权行使问题???????? 11 （五）人身保险事故发生后被保险人未死亡时保险金的归属问题?????????? 12 三、广义角度的保险受益权浅析???????????????????????? 13 四、结束语????????????????????????????????? 13 参考文献?????????????????????????????????? 14 总结与体会????????????????????????????????? 15 致谢词??????????????????????????????????? 15

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【摘要】从狭义角度定义的保险受益权存在于含有死亡保险因素的人身保险合同中，其主体是保险受益人。法人不应当被指定为受益人。被保险人或投保人可以指定受益人，同时也被赋予可以变更受益人的权利。受益人和被保险人同时在保险事故中死亡时，应推定受益人死亡在先。变更保险受益人在书面通知到达保险人时发生效力。受益权不因被保险人与受益人在保险事故发生时没有保险利益而丧失。受益人之一故意杀害被保险人时其他受益人受益权的行使不受影响。受益人在保险事故发生前无权转让受益权，在保险事故发生后则可以对受益权依自己意愿做出转让。本文主要从狭义角度对保险受益权相关问题进行探讨，而对广义上的保险收益权不做详细讨论，希望能以本文说明一些问题。

【关键词】保险受益权 受益人 受益权行使

Abstract：From the narrow perspective , the definition of Insurance beneficiary present in the life insurance contract with death factors, its subject is the beneficiary, a legal person should not be designated as the beneficiary. The insured or the applicant can designate the beneficiary, and also be given the right to change the beneficiary. Beneficiary and the insured died in an accident at the dame time, the beneficiary shall be presumed dead first. Change beneficiaries reached in the written notice upon the effectiveness of the insurer. Insurance beneficiary is not loss even if the insured and the beneficiary in the insurance without insurance benefits in the accident. When one of the beneficiaries killed the insured intentionally, other beneficiaries are not affected. Before the accident happened, beneficiary in the insurance had not the right to transfer the Insurance beneficiary, but after the accident they can make a transfer in accordance with their wishes. From the narrow perspective, this article discusses related issues, while the broad right does not be discussed in detail. I hope the article can describes some problems.

Keywords： Insurance beneficiary; beneficiaries; beneficial exercise

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引 言

经历许多年的努力后,中国保险行业发展比较迅速。随着全球经济一体化进程的加快和我国十二五规划即将实施，保险业的发展面临着良好机遇和广阔前景，但同时也存在许多不尽人意的问题。其中保险受益权相关问题无论在理论上还是在实务中引起很多争议，存在许多值得改进的地方。保险受益权是一个在保险理论和实践中十分重要的概念。对于保险受益权的相关探讨对人身保险业务的开展具有重要的意义。虽然我国2009年颁布的新《保险法》对保险受益权作出了进一步的规定，但仍有许多地方界定不清。本文在综合了各种相关文献的观点后，对存在的主要问题多以案例的形式进行探讨和分析，并总结出一些不成熟的观点。

一、保险受益权基本原理 （一）保险受益权的涵义

保险受益权,即保险金的请求权和受领权,由被保险人或投保人在保险合同中指定的受益人所享有的请求给付保险金的权利。理论上一般认为保险受益权有广义和狭义两种不同角度的涵义,广义的受益权泛指各种保险事故发生后请求和受领保险金的权利,亦即是说,保险受益权不仅存在于人身保险中,同时也在财产保险中适用；而从狭义上讲，保险受益权只适用于人身保险，亦即是说，保险受益权只在人身保险合同中有存在的意义，是一种通常以被保险人死亡为出险事故进而受益人享有的请求给付保险金的权利。我国2009年新修订的《保险法》第十八条第二款对受益人作了明确定义：在人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人。很明显，我国新《保险法》限定受益人只存在于人身保险中，保险受益人是享有保险受益权的主体，依此看来，我国保险法是从狭义角度来定义受益权。本文也是从狭义的角度来探讨有关保险受益权的一些问题，而对广义上的适用于财产保险的受益权不作详细讨论。

（二）保险受益权的性质

许多学者对保险受益权的性质进行了深入地分析，并各抒己见，已存在不少争论。为避繁从简，我从一些学术论文中总结出相关论点，下文尝试着从不同角度对这个问题作较浅显的说明。

一般来说，民法中有两种常见的对权利的划分：以权利的标的物为标准，可划分为财产权和非财产权，财产权指涉及经济利益的权利，包括债权、物权等权利，非财产权指与权利主体的人格、身份有不可分离关系的权利，包括人格权、身份权等。身份权是指公民因特定身份而产生的民事权利。另外，依据权利成立时全部要件是否已经具备，分为既得权和期待权。既得权指完全具备行使某权利的所有要件，并享有特定利益的已经成立的权利，期待权

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指已具备取得权利的部分要件，当事人须在未来特定的事件发生后或约定的期限到来时才可以完全行使该权利的权利，该当事人可能最终能够享有现实的权利，也可能最终没能享有实际的权益。

对保险受益权性质的分析应当分不同的时间段进行具体地阐述。在投保人或被保险人指定受益人后，保险事故发生前，投保人或被保险人可随时变更受益人，且不必得到受益人的认可，无需考虑受益人的主观意愿，受益人的地位并不稳定，没有享有可依自己意愿控制和维护的现实的权益。另一方面，如在这期间内保险合同有效，原受益人还可能因一些原因丧失受益权，可能最终没能享有现实的权利。故此时受益人享有的仅是一种期待权。另外，由于财产权的主体限于现实地享有或可以取得财产的人，且财产权原则上都是可以处分且不具专属性。可以处分即指财产权可以转让、可以继承、可以抛弃，不具专属性是指可以由他人代为行使。故很明显，在投保人或被保险人指定受益人后，保险事故发生前，由于受益人没能现实地享有请求和给付保险金的权利，且受益人在此阶段也无权单方面自主转让该受益权，故受益人享有的是一种非财产权。

在保险事故发生后，受益人依合同享有请求和受领保险金的权利，原始地取得保险金给付请求权。这种权利明显涉及经济利益，受益人也可以依自己意愿自由转让或放弃受益权，明显是一种财产权和既得权。

需要注意的是，保险受益权不同于遗产继承权，清晰地区别两者是必要的。继承权指依法继承遗产的权利，不应与受益权混淆。保险受益权的主体可以是被保险人的继承人，也可以是其继承人以外的人，继承权的主体只能是死者的继承人；受益权是被保险人在保险事故发生时死亡后受益人所享有的请求给付和受领保险金的权利，确定的受益人不负有偿还被保险人生前债务的义务，而继承人不仅享有继承被继承人遗产的权利，也负有偿还被继承人债务的义务。二者有明显区别。

（三）保险受益权的主体

保险受益权的主体是受益人，即保险金的受领人，他由投保人或被保险人在保险合同中指定，在保险事故发生时，向保险人请求给付并受领保险金。由于本文是从狭义的角度探讨保险受益权，故此处受益人的定义也只从狭义上界定。但应当清楚的是，从狭义上理解保险受益人，在实务中会对现代保险业务的开展产生不利影响，容易造成各种弊端。

设立保险受益人制度在理论与实务中都有重要意义。在开展人身保险业务初期，保险事故一旦发生，通常被保险人死亡，由于没有保险受益人制度，从而无人享有保险受益权，向保险人请求给付保险金。这就需要在订立保险合同时指定一人为受益人，让其在保险事故发

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