第四稿 序号修正版(1)

2010 2011 2012 201 286 316 52 69 74 25．9% 24.1% 23.4% 从表7数据看出，样本农户信贷需求满足程度在各年都很低，只有四分之一左右的样本农户能得到满足。虽然信贷需求满足户数逐年有所上升，但是信贷需求满足程度逐年却是有所下降的。

其次对烟墩角村样本农户信贷需求用途的满足程度进行分析。表8反映了烟墩角村样本农户在2010-2012年农户信贷需求用途满足程度的情况。

表8 2010-2012年样本农户信贷需求用途满足程度 指标 数值 年份 2010 2011 2012 生产性生产性生产性信贷需信贷满信贷满求数 足数 足率 （笔） （笔） 116 136 151 28 31 32 24.14% 22.79% 21.20% 生活消费性信贷需求数 （笔） 129 163 194 生活消费性信贷满足数 （笔） 31 40 48 生活消费性信贷满足率 24.03% 24.54% 24.74% 样本农户信贷满足率 24.08% 23.75% 23.19% 从表8的样本农户信贷需求用途满足程度看，一方面，生产性信贷需求满足程度呈小幅度递减趋势；另一方面，生活消费性信贷需求的满足程度略高于生产消费性信贷需求的满足程度。此外还可以进一步看出，样本农户信贷用途满足程度三年来呈小幅度递减趋势且满足率不足四分之一。

再次对烟墩角村样本农户信贷需求期限的满足程度进行分析。2010-2012年获得短期信贷（包括生产性信贷、生活消费性信贷、其他信贷）的笔数分别为32笔、44笔、37笔；2010-2012年获得长期信贷（包括生产性信贷、生活消费性信贷、其他信贷）的笔数分别为29笔、30笔、45笔。表9反映了烟墩角村样本农户在2010-2012年农户信贷需求期限满足程度的情况。

表9 2010-2012年样本农户信贷需求期限满足程度 指标 数值 年份 2010 2011 2012 短期信贷需求量 （笔） 176 144 98 短期信贷需求满足率 18.2% 30.6% 37.76% 长期信贷需求量 （笔） 76 164 254 长期信贷需求满足率 38.16% 18.3% 17.72% 从表9样本农户信贷需求期限满足程度看，短期信贷需求满足程度呈较大的递增趋势，而长期信贷需求满足程度呈较大的递减趋势。但在2010-2012这三年内，不管是短期还是长期信贷需求满足程度都没有超过40%。

最后对烟墩角村样本农户从不同渠道申请信贷资金获得的满足程度进行分析。2010年获得的61笔信贷中，有17笔来源于商业银行，20笔来源于农村信用社,14笔来源于亲戚朋友,10笔来源于地下钱庄；2011年获得的74笔信贷中，有11笔来源于商业银行，24笔来源于农村信用社,21笔来源于亲戚朋友,18笔来源于地下钱庄；2012年获得的82笔信贷中，有9笔来源于商业银行，27笔来源于农村信用社,25笔来源于亲戚朋友,21笔来源于地下钱庄。表10反映了烟墩角村不同年份样本农户从不同渠道申请信贷资金满足程度的情况。 表10 2010—2012年样本农户从不同渠道申请信贷资金的满足程度

来源渠道 满足率 年份 2010 2011 2012 商业银行 27.87% 14.86% 10.98% 农村信用社 32.79 % 32.43% 32.93% 亲戚朋友 22.95% 28.38% 30.49% 地下钱庄 16.39% 24.33% 25.6% 从表10样本农户从不同渠道申请信贷资金满足程度看，一方面商业银行由于致力于发展城市工商业，对样本农户的信贷满足率是逐年降低的；另一方面，农信社市场定位为“面向三农”，且得力于国家政策扶持，因此对农户的信贷满足率在3年中是比较稳定的。此外值得注意的是，亲戚朋友和地下钱庄由于不需要复杂的审批程序也不需要传统抵押物，近3年来在烟墩角村信贷行为中较为活跃，且对农户的信贷需求满足程度逐年呈一定幅度的递增趋势。

4 烟墩角村农户信贷需求不能满足的原因

4.1信贷准入门槛过高

在农村由于国有商业银行信贷权限普遍上收, 除质押、抵押信贷和部分消费信贷外所有信贷的审批权全部上收到市行和省行，同时大幅度提高了农户信贷准入门槛。一方面对农户的信用评级相当严格，不少农户难以获得银行信贷准入的信用等级，另一方面银行提高了农户获得银行信贷的信用级别。因此，尽管烟墩角村有信贷需求的样本农户对信贷有较大的需求,2010年户均信贷需求为51024.05元，2011年户均信贷需求为73279.06元，2012年户均信贷需求为105786.02元，但不少样本农户由于无法达到银行的信贷准入条件, 造成了农户信贷需求满足率不高的局面。其结果呈现出金融对农村经济发展越来越严重的约束趋势。 4.2金融机构信贷审批时间长

从信贷手续来看，由于烟墩角村农户只有30%能够提供房产资料、公司账簿、银行账户流水等全套基础申请材料，传统手续模式将绝大多数申请信贷基础材料不齐全的农户挡在门外。从信贷审批时间来看，国家规定短期贷款的审批时间不超过一个月，中.长期贷款的审批时间不超过半年。在实际操作过程中部分金融机构或者金融从业人员存在着“拖着办”或者“缓着办”的不良现象，不到国家规定的最长期限不主动为农户办理的现象还在一定程度上存在，这种现象的存在使得烟墩角村不少农户往往错过了信贷需求的时间而不得不取消信贷的申请。

4.3农村金融机构“惜贷”现象较严重

从经济性质看，传统农业的货币化程度很低，难以在生产过程中自行完成产业发展所需的资本积累。随着农业生产效率的提高和农业部门中非农转化加快，农业部门对资金尤其是农业资金投入需求强烈，但事实上却难以从金融部门信贷供给这个极大的“盘子”中获得足够的份额。由于没有相应的抵押物，社会信用制度不太健全，一些农户信用意识淡薄，赖债、逃债思想较重，往往相互影响甚至形成连锁反应。再加上农村执法难度较大，而且小额农贷分散，执法成本较高，因此难以对借款户的反信用行为给予有效的法律约束。这种信用的缺失直接造成农村金融资产流动性差，贷款质量低。从而导致金融机构因农户信用缺乏遭受损失而产生无担保抵押物时不愿意贷款的倾向。部分农户的信用观念意识的缺乏，致使农村金融机构“惜贷”，直接影响了讲信用又急需资金的农户及时得到贷款。烟墩角村在不同程度上存在着以上各种状况，有些状况还比较严重，这也是造成农村金融机构对烟墩角村农

户信贷“惜贷”较严重的直接原因。 4.4 农户担保不足

烟墩角村还有部分农户仍然是从事种植业、渔业养殖。但目前农业、养殖业是一个弱质的产业，农业生产和渔业养殖会因气候、自然灾害、价格波动等因素导致收益的不确定性，从而带来信贷投入的较大风险。因此，农村商业性金融机构在贷款时要求农户和养殖业提供各种担保。在土地集体所有制下，农户拥有的宅基地、房产、耕地使用权等却无法流通和转让，即缺乏有效的财产信用工具，如担保和抵押等，不能形成对扩大生产经营的大额贷款的有效支撑。这样使烟墩角村这部分农户在向金融机构申请信贷时受阻。 4.5农村金融机构信贷产品创新不足

推进农村金融机构信贷产品创新，不仅是满足农村经济社会发展多元化信贷融资的需要，更是提高农村金融机构竞争力，实现农村金融产品结构调整和经营效益增长方式转变的重要途径。近年来，尽管烟墩角村所在地的农村金融机构结合农村经济发展实际，在信贷产品创新方面进行了有益的尝试，但总体看，存在信贷产品原创少、吸纳性创新多、信贷产品创新层次低、市场适应性有限等问题。

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5解决烟墩角村农户信贷问题的建议

5.1构建农村信贷风险防范体系

农村金融机构可以通过构建农村信贷风险防范体系来降低烟墩角村农户信贷准入门槛，这样既能提高农户信贷需求满足率，又能有效防范信贷风险。

农村信贷风险防范体系的构建包括两个方面。一是加强信贷风险的抑制和建立风险补偿机制。在信贷风险造成的损失发生以前，采取有力措施抑制风险的恶化，主要采取重点检查，对出现的问题提出针对性的措施，通过重新办理信贷担保手续，追加投保人的担保金额，提高信贷担保的法律效力。同时发挥财政资金的扶助作用，建立农村信贷政策性保险机制，设立专门的风险防范基金，提升支农金融机构的抗风险能力，保障农村金融的稳定和发展。 二是建立信贷资产风险转移制度和风险控制目标责任制。信贷风险的分散化，可避免信贷过于集中、信贷额度过大而一旦发生损失给信贷人带来灾难性危机，也可以避免长期信贷过多而给信贷人带来安全性和流动性困难。建立风险转移制度，可以有效地通过一定方式和手段将信贷风险转移给其他人承担。银行对信贷资产风险控制应确立具体的数量目标，使整个信贷资产风险保持在可控范围内。 5.2金融机构应加快信贷审批时间

涉农金融机构要充分依托现有客户管理系统建立并逐步完善统一规范的农户信贷需求和信贷项目运行情况的电子档案，利用完善的电子档案加快信贷审批时间。为此，负责烟墩角村信贷工作的人员，要经常深入到烟墩角村农户中，开展调查研究，掌握烟墩角村农户信贷需求情况以及贷款项目运行情况的第一手资料，随时更新电子档案中的信息资料，加强对烟墩角村农户信贷需求变化和贷款项目运行状况的跟踪，以此便能在烟墩角村农户提交信贷申请时，金融机构对烟墩角村农户自有资金和信用情况了如指掌。从而能简化信贷手续，加快金融机构信贷审批时间。 5.3完善农户个人信用体系

至今为止，烟墩角村农户个人信用体系还不完善，为此应采取有效措施完善农户个人信用体系建设，以大幅减少农村金融机构对烟墩角村农户信贷的“惜贷”现象。具体措施有：一是加快农户个人信用立法步伐。尽快制定银行个人信用法，规范农户个人的信用行为，为农户个人信用信息评价、银行对农户个人债务追讨等提供法律依据。二是建立失信约束机制。在烟墩角村建立“不守信用农户个人黑名单”披露制度，采取多种形式，在全村范围内公开曝光，强化农户个人信用意识；金融部门联手打击农户债务逃废行为，通过金融债权联席会议制度，对曝光的“黑名单”定期交流信息，实施不开新户、不放贷款、不办理支付业务等制裁措施；政府司法部门联手运用行政、经济、法律等手段对失信农户个人予以严厉制裁。三是在烟墩角村开展信用工程建设，规范农户个人信用等级评审和信贷证使用制度，完善农户个人信用等级评审标准和办法，严把信用等级评定关、发证关和年检关。 5.4探索因地制宜的担保方式

在自愿参与的前提下可以考虑在烟墩角村构建农户联保机制，通过农户联保，提高农户信贷满足率。当然也可以引入市、县农业担保机构为烟墩角村农户进