第四稿 序号修正版(1)

样本农户中，尽管从事传统种植业、渔业、养殖业的农户数占总农户数的比重和从事传统种植业、渔业、养殖业的收入占总收入的比重呈下降的趋势，但是从事传统种植业、渔业、养殖业的农户数和总收入都是从事外出打工、经商的农户数和总收入的2倍多，表明传统种植、渔业、养殖业仍是绝大多数农户从事的职业和收入的来源。此外从事渔业、养殖业的农户户数逐年增加且其收入占总收入的比重逐年增长与种植业比重逼近，外出打工收入占总收入比重仅次于种植业和渔业、养殖业收入。 1.2农户支出基本状况

烟墩角村样本农户支出包括农业生产投资、渔业投资、生活、子女教育、经商投资及其它支出六大类。表2反映了样本农户在2010-2012年中不同类支出在农户支出占其总支出不同百分比下的农户所占的比重。例如，2010年农业生产投资支出这一类的支出在农户支出占其总支出10%以下的农户为13%，10%—30%的农户为22%，30%—50%的农户为38%，50%—70%的农户为19%，70%以上的农户为8%。

表2 2010-2012年不同类支出在农户支出占其总支出不同百分比下的农户所占的比重 农户支出占其 总支出百分比 农户比重 不同年份支出类 农业生产投资支出 渔业、养殖业投资支出 2010年 生活支出 子女教育支出 经商投资支出 其他支出 农业生产投资支出 渔业、养殖业投资支出 2011年 生活支出 子女教育支出 经商投资支出 其他支出 农业生产投资支出 渔业、养殖业投资支出 2012年 生活支出 子女教育支出 经商投资支出 其他支出 13% 10% 5% 10% 59% 69% 29% 8% 7% 8% 38% 73% 50% 5% 7% 6% 22% 76% 22% 50% 52% 30% 18% 10% 25% 38% 53% 20% 16% 9% 30% 35% 54% 12% 12% 9% 38% 30% 33% 19% 12% 14% 33% 31% 31% 28% 24% 12% 12% 30% 30% 30% 28% 10% 19% 5% 7% 36% 6% 7% 10% 15% 6% 38% 15% 6% 8% 20% 9% 41% 28% 5% 8% 5% 3% 5% 5% 0% 3% 8% 3% 6% 7% 0% 0% 10% 0% 11% 10% 0% 10%以下 10%—30% 30%—50% 50%—70% 70%以上 从表2可以看出：一是烟墩角村样本农户的农业生产投资支出在总支出中所占比重小于50%的样本农户数从2010年的73%上升到2011年的87%和2012年的92%，表明从2010年到2012年有19%的样本农户的农业生产投资支出在总支出中所占比重从高于50%下降到低于50%。二是烟墩角村样本农户的渔业、养殖业投资支出在总支出中所占比重小于50%的样本农户数从2010年的90%下降到2011年的77%和2012年的70%，表明从2010年到2012年有20%的样本农户的渔业、养殖业投资支出在总支出中所占比重从低于50%上升到高于50%。三是烟墩角村样本农户的经商投资支出在总支出中所占比重小于50%的样本农户数从2010年

的89%下降到2011年的78%和2012年的62%，表明从2010年到2012年有27%的样本农户的经商投资支出在总支出中所占比重从低于50%上升到高于50%。四是烟墩角村样本农户的子女教育支出在总支出中所占比重小于50%的样本农户数从2010年的59%下降到2011年的54%和2012年的48%，表明从2010年到2012年有11%的样本农户的子女教育支出在总支出中所占比重从低于50%上升到高于50%。五是烟墩角村样本农户的生活支出、其他支出在总支出中所占比重变化很小。

2烟墩角村农户信贷需求现状

2.1农户信贷需求状况

尽管烟墩角村样本农户可以从种植业、渔业、养殖业、外出打工、经商等多途径获得收入，但其获得的收入不能满足渔业与养殖业投资、经商投资、子女教育、医疗、房屋建设等多方面支出的需要，出现较大的支出缺口。因此，样本农户对信贷有需求。表3反映了烟墩角村样本农户在2010-2012年有信贷需求的情况。

表3 2010-2012年样本农户信贷需求情况 年份 有信贷需求（户） 比重（%） 无信贷需求（户） 比重（%） 户均支出缺口（元） 2010 2011 2012 201 286 316 34.78 49.48 54.67 377 292 262 65.22 50.52 45.33 51024.05 73279.06 105786.02 从表3可以看出，有信贷需求的样本农户是逐年增加的，从2010年的占比34.78%增加到2012年的占比54.67%，增加了近20个百分点；户均支出缺口也比较大，并且逐年呈递增趋势，从2010年的户均支出缺口51024.05元增加到2012年的105786.02元，增加了1倍多，2011 年、2012年户均支出缺口的环比增长速度分别为43.62%，44.36%，呈现高速增长态势。

2.2农户信贷需求用途状况

为了建立与农村经济发展相适应的农户信贷服务，拓展金融服务功能，就必须了解农户信贷需求的用途。因此，从烟墩角村样本农户信贷用途着手，分析样本农户信贷资金投放方向，有助于我们研究样本农户信贷供需情况。表4将烟墩角村样本农户信贷按用途分为生产性信贷、生活消费性信贷、其他信贷三类。其中生产性信贷包括农业生产信贷和非农业生产信贷。农业生产信贷包括用于种植业、渔业养殖业、机器设备方面的信贷；非农业生产信贷包括用于经商方面的信贷；生活消费性信贷包括用于婚丧嫁娶、子女教育、医疗、房屋建设方面的信贷。表4反映了烟墩角村样本农户在2010-2012年样本农户信贷需求用途情况。

表4 2010-2012年样本农户信贷需求用途情况 年份 2010 生产性信贷（笔） 116 46.03% 种植 业 渔业养殖 机器设备 经商 婚丧嫁娶 生活消费性信贷（笔） 129 51.19% 子女教育 医疗 房屋建设 其他合计信贷（笔） （笔） 7 252 申请数 比例 申2.78% 100% 请数 38 20 30 28 11.11% 49 19.44% 23 9.13 % 20 37 7 2.78 % 252 100% 比15.08 7.94 11.90例 % % % 2011 7.94 14.68% % 生产性信贷（笔） 136 44.16% 种植业 37 渔业养殖 34 11.03% 机器设备 31 10.06% 经商 40 12.99% 生活消费性信贷（笔） 163 52.92% 婚丧嫁娶 43 13.96% 子女教育 37 12.01% 医疗 31 10.06% 房屋建设 46 14.94% 其他合计信贷（笔） （笔） 9 308 申请数 比例 申请数 2.92% 100% 9 2.92 % 308 100% 比12.01例 % 2012 生产性信贷（笔） 151 42.9% 种植业 21 渔业养殖 41 机器设备 30 经商 59 生活消费性信贷（笔） 194 55.11% 婚丧嫁娶 37 子女教育 50 医疗 47 13.35% 房屋建设 60 17.05% 其他合计信贷（笔） （笔） 7 352 申请数 比例 申请数 1.99% 100% 7 1.99 % 352 100% 比5.97 11.65 8.52 16.76例 % % % % 10.51 14.20% % 从表4样本数据来看，一方面，烟墩角村样本农户信贷需求的用途是多样性的。另一

方面，烟墩角村样本农户在2010—2012年间的信贷中，申请的生活消费性信贷笔数占比从2010年的51.19%，上升到2011年的52.92%和2012年的55.11%，近三年申请的生活消费性信贷笔数均多于申请的生产性信贷笔数，反映出样本农户申请用于生活消费性信贷的需求略高于申请用于生产性信贷的需求，并且申请用于生活消费性信贷的需求逐年呈小幅递增趋势，申请用于生产性信贷的需求逐年呈小幅递减趋势。此外还可以进一步看出，随着烟墩角村样本农户生活水平的逐步提高，农户生活消费的观念在发生悄然变化，越来越多的农户采取信贷的方式进行消费。家庭在改善住房、医疗经费等方面的支出逐年扩大，使得大额生活消费支出往往超过农户的支付能力，一次性大额生活消费支出的信贷需求也

在扩大。

2.3 农户信贷需求期限与额度状况

从2010年到2012年，烟墩角村样本农户对信贷的需求期限和额度随着社会经济状况的变化也在发生变化。表5反映了不同年份样本农户对信贷在期限上的需求情况。

表5 2010-2012年样本农户对信贷在期限上的需求情况 2010年申请笔数 2010年比重(%) 2011年申请笔数 2011年比重(%) 2012年申请笔数 2012年比重(%) 短期信贷需求期限 3月内 50 20 34 11 14 4 63 25 46 15 28 8 63 25 64 21 56 16 长期信贷需求期限 25 10 62 20 113 32 13 5 25 8 42 12 38 15 77 25 99 28 合计 252 100 308 100 352 100 4—6月 6月-1年 1—3年 3—5年 5年以上 从表5中可以看出，烟墩角村2010年样本农户一年以内短期信贷需求为70%,2011年样本农户一年以内短期信贷需求为47%，2012年样本农户一年以内短期信贷需求仅为28%，呈明显递减趋势。从2010年到2012年，烟墩角村样本农户一年以上的长期信贷需求逐年显著的上升趋势，从2010年的30%大幅上升到2012年的72%。

从2010年到2012年，烟墩角村样本农户短期信贷需求明显减少而长期信贷显著增加，主要是由于大量样本农户对所从事的生产经营项目进行规模上的扩大，以及在子女教育、医疗、房屋建设方面的信贷需求增大，从而导致长期信贷需求大幅增加。 2.4农户信贷资金申请渠道构成状况

烟墩角村样本农户采取多渠道申请信贷资金。表6反映了不同年份样本农户从不同渠道申请信贷资金的情况。

表6 2010—2012年样本农户申请信贷资金渠道构成 比例（%） 2011 2012 申请信贷笔数 比例（%） 申请信贷笔数 比例（%） 商业银行 86 34．13 88 28.57 98 27.84 农村信用社 亲戚朋友 119 47.23 139 45.13 152 43.18 27 10.71 71 23.06 86 24.44 地下钱庄 20 7.93 10 3.24 16 4.54 合计 252 100 308 100 352 100 2010 申请信贷笔数 表6资料表明，烟墩角村样本农户信贷资金申请渠道主要依靠商业银行和农村信用社等正规金融机构，但通过正规金融机构申请信贷资金的比例从2010年的81.36%，下降到2011年的73.67%和2012年的71.02%。由于近年来农户信贷资金需要的数额逐年增加，信贷期限逐渐延长，部分农户难以承担利率负担，以及没有足够的抵押物而选择向亲戚朋借贷资金，采用此项信贷资金渠道的比例明显增加，从2010年的10.71%，增加到2011年的23.06%和2012年的24.44%。

3 烟墩角村农户信贷需求满足程度分析

首先对烟墩角村样本农户有信贷需求的满足程度进行分析。表7反映了烟墩角村样本农户在2010-2012年农户信贷需求满足程度的情况。

表7 2010-2012年样本农户信贷需求满足程度 年份 有信贷需求（户） 满足信贷需求（户） 信贷需求满足程度