本科生论文 - 试论我国村镇银行发展存在的问题及对策 2

2.2 我国村镇银行的特点及优势

村镇银行是经中国银行业监督管理委员会依据有关法律法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构、企业法人及境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。凭借其清晰多元化的产权结构、明确的经营目标、灵活的治理结构、独特的经营等特点使其在农村的金融机构中独树一帜,与农村信用合作社、农业银行形成较显著的差别。

村镇银行和其他农村金融机构相比较，存在明显的优势：

（1）农村信用社与村镇银行优势互补。四大商业银行逐渐淡出农村金融市场的同时,农村信用社在农村信贷市场上拥有垄断地位,村镇银行的出现,就改变了农村金融市场垄断的传统局面。农信社由于产权不太明晰,缺乏有效的激励与约束机制,沉淀很多不良贷款, 缺乏金融产品创新动力，管理技术落后。村镇银行在提供金融服务上有着先天优势,业务操作有更大的自主性和灵活性。

（2）村镇银行比其他的商业银行更贴近“三农”。村镇银行与一般的商业银行存在诸多的区别:一是注册资本和资产不同。商业银行的最低注册资本为十亿元人民币,设立农村商业银行，其最低注册资本为五千万元人民币。设立城市商业银行，其最低注册资本为一亿元人民币。二是市场定位不同。村镇银行则更贴近群众,大力发展周期短、速度快、频率高的优势业务,填补了基层金融的空白。而四大商业银行、城市商业银行、股份制银行的市场定位趋同现象很严重——贷城不贷乡，贷大不贷小。三是服务“三农”效果不一样。近几年来,商业银行开始实行从县域经济的战略性撤退策略并且将自身的服务对象锁定为行业垄断性客户、城市优良大客户、城镇高收入群体客户等。村镇银行机构较小、扁平式管理结构更有利于开展“三农”服务。

2.3 影响我国村镇银行的发展因素

村镇银行是现代农村金融体系的重要组成部分，在我国，村镇银行的成立，具有“星星之火，可以燎原”的势头。影响其发展主要有有利的因素和限制性因素这两方面。

1) 对我国村镇银行的发展有利的一些因素

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村镇银行快速发展的原因可以归结为以下几个方面：

①国家政策的支持。2005年5月，人民银行“只贷不存”小额信贷构的试点敲响了农村金融市场的大门；从连续四年的中央一号文件也可以看到新型农村金融组织的发展状态；近几年的政府工作的报告也明确提出要加快农村金融的改革，“积极推进新型农村金融机构发展”；还有银监会颁布的一系列支持规范性村镇银行建立、运行的若干意见及通知等。与此同时，我国实行了差别利率政策，允许村镇银行在基准利率的基础上根据需求自行调整，从而支持了村镇银行发展。

②地方政府的鼓励。设立村镇银行，首先能增强县域经济发展的金融资金实力，缓解由于地方财政投入不足而造成的资金短缺压力；第二，有利于减少因为不规范民间借贷而引起的纠纷，促进农村社会的和谐稳定；第三，增加农民乡镇企业资金来源的渠道，促进各金融机构间的有序竞争；第四，不允许异地借贷的政策规定能有效减少县域资金外流的数量。

③商业企业金融机构占领了新兴市场，获取利润的积极主动。目前，农村金融业务的发展和中国农村经济近年的快速发展不相称。农村金融市场在很多金融领域还是没有被开垦的“处女地”，面对这块诱人的蛋糕，国内外的许多企业已经虎视眈眈了。

④“三农”的实际需求。一、传统的农业生产贷款（农机、家畜、种子、农药、化肥等）需求存在。二、由于农业经济产业结构、生产经营方式等不同以往，产生了新型的贷款需求，并且数额都较大，超出了一般农业生产资金需求的数倍。三、乡镇企业正面临资金短缺的问题。乡镇企业对资金的需求也具有季节性，由于市场供给和需求的不确定性较大，所以正规机构发放贷款的风险也较大，其自身面临的资金缺口较大。四、农村城镇化建设的步伐加快，对资金来源的多样化也提出了更高的要求。

⑤对国外成功模式的参考。孟加拉人——尤努斯创办的格莱珉银行，通过建立给穷人发放贷款的银行体系模式，颠覆了金融的传统理念，这样，商业银行贷款给弱势群体让他们摆脱贫困及弱势地位。此外，其他多家境外银行在发展村镇银行方面也具有比较丰富的经验。这些对于我国发展村镇银行，发放小额信用贷款都有积极的借鉴意义。

2) 影响我国村镇银行的发展的限制性因素

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由于我国的村镇银行刚刚起步，不可避免的会遇到众多限制因素。我们在探索村镇银行建设的模式时，很有必要对这些限制性因素进行梳理，克服不足以使其更好的发展。当前限制村镇银行发展的因素有以下几方面：

①很严格的准入政策和经营管理要求。第一，符合条件的发起人难找到。规定发起人或着出资人至少有一家银行业金融机构（必须是最大股东或唯一股东），境内金融机构入股村镇银行应当符合“财务状况良好，最近2个会计年度连续盈利 ”等条件。第二，《规定》里要求不允许跨区域经营，也不能够发放异地贷款。中国是农村居多，特点各异，这增大了跨区域经营的信贷风险，不允许跨区域经营对那些规模小、技术水平低的村镇银行是很有意义的。第三，其涉及面没有覆盖到全部农村，只是限于欠发达地区的农村。另外，村镇银行的支付清算也面临其他的一些政策问题。如由于目前村镇银行没有联行行号，基本上不可以办理对公业务。

②缺乏先进的技术和专业人才，业务开展难度较大。《规定》第三十八条“村镇银行可经营下列业务：吸收公众存款；发放短中长期贷款??从事银行卡业务；代理发行和兑付等”但是从实际情况来看，这些业务的开展也可能存在困难。而常规性业务没有及时跟进的话，就不能适应金融业务发展的现实需要，而且会影响机构整体功能的发挥。

③监管力量薄弱。第一，从各地县级银监办的情况来看，存在人员少、监管任务重的现状。据了解，很多机构的业务监管已经处于高负荷运转的状态，所以银监办将面临更复杂的监管形势。第二，村镇银行设于农村地区，越过县乡两级，监管成本高。第三、是经营管理模式多样性增加了监管的难度。由于各村镇银行的经营规模和业务复杂程度及经营管理模的不同，监管者就不可以实施统一监管，使得监管面临巨大挑战。

3 我国村镇银行发展中存在的问题

经过了近几年的发展，我国的村镇银行在各方各面都取得了较好的发展，村镇银行发展势头虽猛，但是存在的问题依旧严重，主要有以下一些问题：

3.1业务发展的空间受到限制

1） 由于没有独立的联行行号而使得结算不方便。目前我国村镇银行还没有被“银联”纳入会员而使得通存通兑业务展开艰难。异地结算和跨行支付都委托其他银行代理的，这些均是

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间接地加入人民银行的支付系统。此外，目前我国村镇银行因为没有业务库，缴库及日常现金调拨都是当地农村信用社代理的，这样就会导致支付环节增多且结算速度缓慢。

2） 业务的经营模式单一。目前我国村镇银行银行有很多业务还无法办理，如卡业务、电子银行、外汇业务等；也有许多广受客户欢迎的新型业务受到各种条件限制而无法开办，主要是电话银行、担保咨询、投资理财等；通存通兑由于没有低廉的或有效的加盟网络而正在协商过程中；影响村镇银行的业务经营模式单一在很大程度上是由于审批服务的滞后性及农民对信用卡、银行卡等这些新兴业务认识不足。

3.2吸储的压力大、资金筹集难

村镇银行设立于广大的农村贫困地，服务对象是“三农”。因为受各种各样条件的限制，使得居民的收入不高，很少有闲置的资金，从而阻碍了了村镇银行储蓄存款的增长。

对单个农户，他们的存款数额较小，家又离村镇银行远，这样，资金“搬家”成本过高，是吸储难的原因之一。而且村镇银行网点少，缺乏现代化的手段，缺乏对大部分农村居民的吸引力，结算系统不畅，同业拆借困难。村镇银行也不可以发行、买卖金融债券等，其融资渠道受限，这些都使得资金筹集难。

3.3风险难以控制

1) 信用风险长期存在。由于保险体系、金融担保仍不完善及农村信用体系的建设相对滞后等原因，使得我国村镇银行的风险控制能力较弱。例如，我国农村征信系统尚在建设，评估农产信用就比较困难，加之村镇银行面对的企业客户生产经营欠缺规范，没有完善的财务报表可参照，农村中小型企业和缺少抵押物的农户大多都缺乏信用信息，没有信用及法制观念，因而信用风险长期存在。

2) 服务对象风险。银监会一再强调，村镇银行发放贷款应当首先充分满足县域内农户、农业、农村的经济发展需要。而这些类型的贷款的风险高、数额也小。村镇银行信贷主要支持农民，农民对自然条件有很强的依赖性，抵御自然灾害的能力弱，因而在农业保险体系不健全的情况下，村镇银行的信贷资金就会存在严重的风险隐患。此外，村镇银行发放的贷款大多是以信用贷款为主，这样很容易形成信贷的道德风险。二是其自身经营风险。我国村镇银行还在萌芽阶段，其规模小，实践证明：规模过小的金融机构难以

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