网络金融学教案

3．促进了商务结算方式的创新 (四)提供了商机，繁荣了商业

随着电子货币在日常生活领域的普及和流通范围的不断扩足．网卜电子商务必然蓬勃发展，零售商可以减轻对实物基础设施n

二、电子货币宏观层面的作用 (一)刺激消费，扩大需求

(二)电子货币的发展有利于促进经济活动更加虚拟化

(三)电子货币的应用和发展推动了世界经济一体化和金融全球化 第二节 电子货币对支付制度安全性的影响

一、货币支付和支付制度的演变 (一)货币支付的含义

货币支付是指经济行为人之间由于商品交易和劳务关系所引起的债权债务关系的清偿，以及资产所有人对资产所有权及资产保存方式的转变。参与支付过程的主体包括：经济行为人、商业银行和支付中介机构。经济行为人是直接或间接发出支付指令的主体。

(二)货币支付制度的演变

二、电子货币支付制度安全性的两个方面 (一)电子货币支付的“安全性’’的表现

l·电子货币具有防伪功能，可避免欺诈行为的发生 2·电子信息技术在一定程度上降低了人为错误的概率 (二)电子货币支付的“不安全性’’的表现

l·电子货币的发行者本身的健全性及其支付系统本身的安全【JJ能给支付制度带来系统性风险

2．电子货币支付制度存在被盗和遗失向发乍损失的问题 3．电子货币支付存在发生断线、操作失误等问题

4．非金融机构发行和使用电子货币存在金融监管缺位问题 三、提高电子货币支付安全性的措施 (一)限制发行电子货币从业者的资格 (二)建立适应电子货币支付的法律法规

(三)建立有一定技术标准的电子货币基础设施

(四)金融监管当局应积极监控电子货币的发展对支付制度的可能冲击

第三节 电子货币对中央银行地位的影响

一、电子货币对中央银行货币发行垄断权的影响

电子货币对纸币的取代是一个渐进的历史过程，电子货币流通对中央银行货币发行权方而的挑战将逐渐显现。竞争性的发行机制得以确立，势必侵蚀中央银行货币发行的垄断地位。

二、电子货币对中央银行铸币税收入和独立性的影响 (一)中央银行铸币税收入和独立性的关系

(二)电子货币对中央银行铸币税收入和独立性的影响 三、电子货币对中央银行资产及能力的影响

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大多数国家央行的主要资产是通货。电子货币对通货的大规模取代势必使央行资产负债规模大为缩减，不能进行大规模的货币吞吐操作，而央行之所以能实施其职能，在很大程度上正是由于其有足够的资产，满足其大规模的货币吞吐操作能力。

电子货币对央行地位影响的几个方面是一种累计性的，其影响程度依赖于电子货币的数量和使用范围。目前由于电子货币数量有限，其影响十分有限。

第四节 电子货币对货币政策的影响

一、电子货币对货币供给层次和货币流通规律的影响 (一)电子货币对货币供给层次划分的影响 (二)电子货币对货币流通规律的影响 二、电子货币对货币政策中介目标的影响

(一)电子货币对选择利率作为中央银行货币政策中介目标的影响 (二)电子货币对选择货币供应量作为中央银行货币政策中介目标的影响 三、电子货币对货币政策工具的影响

(一)减弱了法定存款准备金的作用力，缩小了其影响范围 (二)使公开市场操作的作用变得更加复杂 四、电子货币对货币政策传导机制的影响 (一)电子货币改变了中央银行货币政策传导机制

(二)电子货币增加了货币政策传导时滞的不确定性 五、电子货币对国内外货币政策协调的影响

第四章 网络银行概论

第一节 网络银行的产生

一、网络经济的发展对传统银行的影响 (一)使传统银行的地位面临侵蚀和动摇 (二)改变了传统商业银行的职能 (三)削弱了传统银行的信息优势

(四)为传统银行开辟了更为广阔的发展空间

(五)网络经济为银行业提供了巨大的市场和全新的竞争规则 (六)为传统银行个性化创新能力的提高奠定了基础 (七)为金融业务“一体化”发展提供了技术平台

(八)加速了传统银行组织体系、管理体制和运作模式的整 合、再造与变革的步伐

(九)提高了银行的经营效率与效益 二、网络银行的严生 (一)网络银行产生的原因

网络银行是计算机网络技术和银行业务相互融合产生的新型银行服务模式，是20世纪90年代中期以来发展速度最快的金融创新。

网络银行作为网络经济时代的新生事物，它是计算机网络技术发展的必然结果，是电子商务发展的需要，也是自身发展并取得范争优势的需要。

1．网络银行是计算机网络、电子通讯技术发展的必然结果 2．网络银行是电子商务发展的需要

3．网络银行是银行业自身发展并取得竞争优势的需要 (二)网络银行的产生过程

网络银行的产生必然要经历一定的发展过程，它由新生走向

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发展，并不断完善。网络银行产生大致经历了三个发展阶段： 1．计算机辅助银行管理阶段

20世纪50年代至20世纪80年代中后期，银行应用计算机的主要目的是解决手工记账速度慢、提高财务处理能力等的问题。

2．银行电子化或金融信息化阶段

随着PC的普及，形成了不同国家银行之间的电子信息网络，进而形成了全球金融服务系统。这些发展都极大地丰富了网络银行的发展。随着银行电子化的发展，电子货币转账也成为银行服务中的主要业务形式。

3．网络银行阶段 在90年代中期，Intemet在各行各业的应用越来越广，也为网络银行带来了新的生机。它的基本功能大大满足了人们对现实生活的需要，并且以更方便、快捷的优势不断对传统模式产生冲击。

第二节 网络银行的特征与功能 一、网络银行的定义 (一)广义的网络银行

广义的网络银行是指在网络中拥有独立的网站，并为客户提供一定服务的银行。这种服务可以是：(1)一般的信息和通讯服务；(2)简单的银行交易；(3)所有银行业务。广义的网络银行几乎悃盖了所有在互联网上拥有网页的银行，尽管这种网页有可能仅仪是一种信息介绍，而不涉及具体的银行业务。

(二)狭义的网络银行

狭义的网络银行是指在互联网上开展一类或几类银行实质性业务的银行，这些业务包括上述的(2)、(3)。狭义的网络银行一般都执行了传统银行的部分基本职能。

二、网络银行的基本特征

(一)网络银行依托迅猛发展的计算机和互联网技术 (二)低成本，高效率运作 (三)“三A”服务 (四)全新的运作模式

(五)网络银行信用的重要性更加突出 三、网络银行与传统银行的更多区别 (一)银行服务差异上的区别

传统银行服务的差异主要体现在实力上，如资金和服务质量等。网络银行服务的差异主要体现在营销观念和营销方法，以及为客户提供的各种理财咨询技能上。网络银行的整体实力，将主要体现在前台业务受理和后台数据处理的集成化能力上。

(二)银行业务与非银行业务的范围界限不同

传统银行业务的范围较为清晰，金融业务与非金融业务界限明确。网络银行的业务范围正处于高速扩张之中，因而具有模糊不清的特点。可以认为，网络银行的业务范围不仅将会得刮拓展，而且将会有大量的非金融机构介入网络银行业务中。

(三)银行发展的动力源泉不同

传统商业银行发展的动力来自获取资金利差的盈利，这种单一结构随着网络银行的出现而发生根本改变，网络银行将为商业银行通过信息服务拓展赢利机会提供一条重要的营业渠道。在网络银行时代，商业银行的信息既是为客户带来盈利的重要资源，同时也是银行自身赢利的重要资源。

(四)具有较为明显的规模优势

随着因特网等社会公共网络和数据库的系统管理日益健全，在市场推广宣传、市

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场调研、客户追踪、特种业务服务和资产管理领域，网络银行日益显示出比传统商业银行更为明显的规模优势。网络银行开展的虚拟服务调查、客户追踪等活动，成为对这峰金融服务领域的传统方式的一种服务补足品，有利于商业银行建妒全方位的市场品牌战略。

(五)银行流通的货币形式不同

信息技术使货币的形式发生了本质的变化。传统银行流通的

货币形式以现金和支票为主，而网络银行流通的货币将以电子货币为主。如前所述，电子货币不仅能够使商业银行节约使用现金的业务成本，而且可以减少资金的滞留和沉淀，加速社会资金的周转，提高资本运营的效益。同时，基于网络运行的电子货币还可以给政府税收部门和统计部门提供准确的金融信息。

(六)网络银行比传统商业银行更能满足客户的需求

基于传统业务基础上的网络银行服务对客户需求的满足，将大大超过单纯提供传统金融业务的商业银行对客户需求的满足。

四、网络银行的功能

从金融服务的角度来讲，网络银行一般具有以下几个方面的功能： (一)信息发布与展示功能 1．公共信息发布与展示 2．客户私有信息发布

直接有关的信息，而不涉及客户的资金交 埸或帐户变动。

(二)网上支付功能

1．网络银行的网上支付内容

2．网上支付系统和纸质支票有着同样的功能。 (三)网上金融综合服务功能 (四)管理信息功能 1．信息自动化处理功能 2．信息化银行管理功能 3．银行运行支持管理 4．办公自动化功能 5．决策支持功能 6．数据管理功能

第三节 网络银行对传统商业银行的影响 一、网络银行改变了商业银行的经营理念

二、网络银行使商业银行信息资产成为一种具有独立意义的银行资产 一? ． 三、网络银行使商业银行获得经济效益的方式发生根本改变 四、网络银行改变了传统银行的分销模式 (一)传统的非电子化商业银行分销模式 (二)电子化商业银行分销模式 (三)网络银行分销模式 1．国外网络银行分销模式 2．中国网上银行的分销模式

1999年3月，招商银行推出“一卡通”网上服务；中行与建行分别于1999年6月和8月在北京推出网上银行服务。但是，中国的网络银行的形成模式，不是完全建立在因特网上的纯网络银行，而是将现在商业银行提供金融服务扩展到因特网上，建立虚拟服秀柜台形成分销渠道的模式，其最终客户群是建立在银行卡平台l+的客户群。

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