银行从业个人贷款讲义打印版 - 图文

还款（1）可采用等额本息还款法、等额本金还款法等。 方式 （2）个人抵押授信贷款项下的各笔贷款，可采取委托扣款方式或柜面还款方式偿还贷款本息。借款人可以根据需要选择还款方式。提前还款目前一般采取柜台还款方式。 ①以所购新建商品住房作抵押的，贷款额度一般不超过所购住房全部价款的70%。 ②以所购再交易住房、未设定抵押的自有住房作抵押或将原住房抵押贷款的抵押住房转贷款为抵押授信贷款，贷款额度根据抵押住房价值和抵押率确定。 额度 抵押率根据抵押房产的房龄、当地房地产价格水平、房地产价格走势、抵押物变现情况等因素确定，一般不超过70%。 贷款额度的计算公式：贷款额度=抵押房产价值×对应的抵押率 12.个人住房装修贷款 概念 个人住房装修贷款是指银行向个人发放的、用于装修自用住房的人民币担保贷款。 （1）具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人。 （2）有当地常住户口或有效居留身份，有固定和详细的住址。 贷款对（3）有正当职业和稳定可靠的收入来源，信用良好，具备按期偿还贷款本息的能力。 象 （4）提供借款人认可的财产抵（质）押或第三方保证，保证人为贷款银行认可的具有代偿能力的个人或单位，承担连带责任。 （5）银行规定的其他贷款条件。 贷款利率 按中国人民银行规定的贷款利率政策执行。 贷款期限 一般为1～3年，最长不超过5年（含5年）。 贷款额度 各银行规定有所区别。有的银行规定个人住房装修贷款金额不超过20万元人民币。 13.个人耐用消费品贷款 概念 个人耐用消费品贷款是指银行向个人发放的、用于购买大额耐用消费品的人民币担保贷款。 ①具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人，且年龄在18～60周岁。 贷款②有正当职业和稳定的经济收入，具有按期偿还贷款本息的能力。 对象 ③有贷款银行认可的抵押或质押，或有足够代偿能力的个人或单位作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人。 ④购买商品的目的是为了本人或自己家庭使用。 ⑤信用良好，且有诚意分期或一次性还款。 ⑥银行规定的其他条件。 贷款利率 个人耐用消费品贷款的利率执行中国人民银行规定的同档次贷款利率。 贷款个人耐用消费品贷款期限一般在1年以内，最长为3年（含3年）。将至退休年龄的借期限 款人，贷款期限不得超过退休年限（一般女性为55岁，男性为60岁）。 贷款起点一般为人民币2000元，最高额不超过10万元。借款人用于购买耐用消费品的首期额度 付款额不得少于购物款的20%～30%，各家银行规定有所不同。 14.个人医疗贷款 概念 个人医疗贷款是指银行向个人发放的、用于解决市民及其配偶或直系亲属伤病就医时的资金短缺问题的贷款。 ①具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民。 ②有当地常住户口或有效居留身份，有固定和详细的住址。 贷款对③具有良好的信用记录和还款意愿，在商业银行及其他金融机构无不良信用记录，遵纪象 守法，没有违法行为。 ④有正当职业和稳定可靠的收入来源，具备按期偿还贷款本息的能力。 ⑤能够提供银行认可的合法、有效、可靠的担保。 ⑥银行规定的其他贷款条件。 贷款利率 个人医疗贷款的利率按中国人民银行公布的同期利率执行。 贷款期限 一般情况下，个人医疗贷款的期限最短为半年，最长可达3年。 贷款额度 个人医疗贷款的额度通常按照抵（质）押物的一定抵（质）押率确定。 15.个人旅游消费贷款

个人旅游消费贷款是指银行向个人发放的、用于借款人个人及其家庭成员（包括借款申概念 请人的配偶、子女及其父母）参加银行认可的各类旅行社（公司）组织的国内、外旅游所需费用的贷款。 （1）具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民。 贷款（2）有当地常住户口或有效居留身份，有固定和详细的住址。 对象 （3）有正当职业和稳定可靠的收入来源，信用良好，具备按期偿还贷款本息的能力。 （4）有银行认可的抵押或质押，或有足够代偿能力的个人或单位作为偿还贷款本息并 承担连带责任的保证人。 （5）必须选择银行认可的重信誉、资质等级高的旅行社（公司）。 （6）银行规定的其他贷款条件。 贷款利率 个人旅游消费贷款的利率执行中国人民银行规定的同档次贷款利率。 贷款期限 一般为1～3年，最长不超过5年（含5年）。 贷款个人旅游贷款通常要求借款人先支付一定比例的首期付款，通常为旅游费用的20%以上，额度 各银行规定有所区别。具体贷款额度可根据各地实际消费水平及担保情况确定，贷款最高限额原则上不超过10万元人民币。 16.下岗失业人员小额担保贷款

▼ 下岗失业人员小额担保贷款是指银行在政府指定的贷款担保机构提供担保的前提概念、原下，向中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）的下岗失业人员发放的人民币贷款。 则 ▼ 下岗失业人员小额担保贷款遵循“担保发放、微利贴息、专款专用、按期偿还”的原则。 （1）中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）身体健康、资信良好、具备一定劳动技能的下岗失业人员。 贷款对（2）年龄在60周岁以内，具有完全民事行为能力。 象 （3）具有当地城镇居民户口。 （4）持有“再就业优惠证”，同时具备一定的劳动技能，具有还款能力。 （5）在银行均没有不良贷款记录。 贷款利▼ 下岗失业人员小额担保贷款利率执行中国人民银行规定的同期贷款利率，不上浮。 率 ▼ 非微利项目的小额担保贷款，不享受财政贴息。微利项目小额担保贷款，享受财政全额贴息，但逾期、延长期限内不贴息。 贷款期期限最长不超过2年，借款人提出延长期限，经担保机构同意继续提供担保的，可按中限 国人民银行规定延长还款期限一次。延长期限在原贷款到期日基础上顺延，最长不得超过1年。 贷款额起点一般为人民币2000元，单户贷款额度最高不超过2万元（含2万元）。合伙经营项度 目总额度为各借款人额度之和且总额度最高不超过10万元（含10万元）。 17.农户小额信用贷款 概念 ▼ 农户小额信用贷款是指农村中小金融机构基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需要提供担保的贷款。 ▼ 农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法。 ①农村中小金融机构营业区域内的农户或个体经营户。 贷款对象 ②具有完全民事行为能力，资信良好。 ③从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有合法、可靠的经济来源。 ④具备清偿贷款本息的能力。 贷款利率 农户小额信用贷款按中国人民银行公布的贷款基准利率和浮动幅度适当优惠，结息方式与一般贷款相同。 农户小额信用贷款期限根据生产经营活动的周期确定，农户一般生产费用贷款原则上不贷款期限 超过一年。对于生产周期较长的其他贷款，根据生产经营活动的实际周期确定，但最长不得超过三年。 资信评定与贷款额农户资信评定分为优秀、较好、一般三个信用等级。 度 18.农户联保贷款

▼ 农户联保贷款是指在农村中小金融机构营业区域内，没有直系亲属关系的农户在自愿基础上组成联保小组，贷款人对联保小组成员发放的，并由联保小组成员相互承担连概念 带保证责任的贷款。 ▼ 农户联保贷款实行“多户联保、按期存款、个人申请、分期还款、周转使用”的管理办法。 ▼ 借款人在贷款前，联保小组应在贷款机构专户存入不低于借款额5%的活期存款。 具备下列条件的借款人可以自愿组成联保小组（联保小组由居住在贷款人服务区域内的借款人组成，一般不少于5户）： 贷款①具有完全民事行为能力。 对象 ②具有贷款资金需求。 ③遵守联保协议。 ④从事合法的生产经营活动。 ⑤在贷款人处开立存款账户。 贷款农户联保贷款利率及结息方式由贷款人在适当优惠的前提下，根据小组成员的存款利利率 率、费用成本和贷款风险等情况与借款人协商确定，但利率不得高于同期法定的最高浮动范围。 贷款农户联保贷款期限由贷款人根据借款人生产经营活动的周期确定，原则上不得超过一年期限 （不得超过联保协议的期限，一般为3或5年）。 贷款贷款人应根据联保小组各成员贷款的实际需求、还款能力、信用记录和联保小组的代偿额度 能力，核定联保小组成员的贷款限额，联保小组各成员的贷款限额应相同。 19.归纳总结 贷款品种 贷款期限 贷款额度 个人住房装修一般为1～3年，最长不有的银行规定个人住房装修贷款金额不超过20万元人贷款 超过5年（含5年） 民币 个人耐用消费一般在1年以内，最长为品贷款 3年（含3年） 起点一般为人民币2000元，最高额不超过10万元 个人医疗贷款 最短为半年，最长可达3年 按照抵（质）押物的一定抵（质）押率确定 个人旅游消费一般为1～3年，最长不贷款 超过5年（含5年） 原则上不超过10万元人民币 下岗失业人员最长不超过2年，延长期起点一般为人民币2000元，单户贷款额度最高不超过小额担保贷款 限最长不得超过1年 2万元（含2万元）。合伙经营项目最高不超过10万元（含10万元） 农户小额信用原则上不超过1年，最长贷款 不得超过3年 —— 农户联保贷款 原则上不得超过1年 —— 第九章 个人征信系统

1.个人信用征信，也就是个人信用联合征信，是指信用征信机构经过与商业银行及有关部门约定，把分散在各商业银行和社会有关方面的法人和自然人的信用信息，进行采集、加工、储存，形成信用信息数据库，为其客户了解相关法人和自然人的信用状况提供服务的经营性活动。 2.个人征信系统的内容

个人征信系统所搜集的个人信用信息包括个人基本信息、信用交易信息、特殊交易、特别记录、客户本人声明等各类信息。

3.个人征信系统的主要功能：社会功能、经济功能。 4.建立个人征信系统的意义

（1）个人征信系统的建立使商业银行在贷款审批中将查询个人信用报告作为必须的依据。从制度上有效控制信贷风险。

（2）个人征信系统的建立有助于商业银行准确判断个人贷款客户的还款能力。 （3）个人征信系统的发展，有助于识别和跟踪风险、激励借款人按时偿还债务。

（4）个人征信系统的建立有助于保护消费者利益，提高透明度。 （5）全国统一的个人征信系统有助于商业银行进行风险预警分析。 （6）个人征信系统的建立为规范金融秩序、防范金融风险提供了有力保障。

5.中国人民银行制定《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》自2005年10月1日起实施。 6.个人征信系统信息来源 第一个渠当客户通过银行办理贷款、信用卡、担保等信贷业务的时候，客户的个人信用信息就会道 通过银行自动报送给个人标准信用信息基础数据库。 第二个人标准信用信息基础数据库通过与公安部、信息产业部、建设部以及劳动和社会保障个渠部等政府相关部门、公用事业单位进行系统对接，可以采集诸如居民身份信息、个人手道 机费、社保金等非银行系统信用记录情况。 7.个人征信系统录入流程

8.个人基础数据库信用信息查询主体

9.个人征信查询系统内容

①个人身份信息。 个人基本信息 ②居住信息。 ③个人职业信息。 信用交易信息 ①信用卡信息。 ②贷款信息。 10.个人征信安全管理

（1）授权查询。 （2）限定用途。 （3）信息安全。 （4）查询记录。

（5）违规处罚。 （6）密码管理。

17.不同类型异议的处理 11.商业银行如果违反规定查询个人的信用报告，或将查询结果用于规定范围之外的其他目的，将被责令改正，并处以1万元以上3万元以下的罚款；涉嫌犯罪的，则将依法移交司法机关处理。 12.商业银行各级用户应妥善保管用户密码，至少两个月更改一次密码，并登记密码变更登记簿。

13.个人征信系统的网络流程管理

14.除对已发放的个人信贷进行贷后风险管理的情况之外，商业银行查询个人信用报告时应取

得被查询人的书面授权。

15.个人征信异议的概念及种类

概念 异议就是个人对自己的信用报告中反映的信息持否定或者不同意见。 ①认为某一笔贷款或信用卡本人根本就没申请过。 种类 ②认为贷款或信用卡的逾期记录与实际不符。 ③身份、居住、职业等个人基本信息与实际情况不符。 ④对担保信息有异议。 16.异议处理方法

个人基本信息存如果对个人信用报告中其他基本信息有异议，最简便的方法就是个人到与个人在异议的处理 有业务往来的商业银行更新、更正个人信息，商业银行会在下一次报送数据时报送个人更新、更正过的信息。 对个人养老保险金和住房公积金直接向当地社保经办机构或当地住房公积金中心核实情况和更改信息，也可以信息有异议的处向当地中国人民银行征信管理部门提出书面异议申请。 理 对个人电信缴费信息有异议的处持本人的有效身份证件及电信缴费收据直接到电信公司核实情况和更改信息，理 也可以到当地中国人民银行征信管理部门申请异议处理。 对个人结算账户信息有异议的处持本人有效身份证件到开立个人结算账户的金融机构核实情况和更改信息，也理 可以到当地中国人民银行征信管理部门申请异议处理。 个人信用报告漏记了个人的信用通过当地中国人民银行征信管理部门申请异议处理。要求商业银行等机构将遗交易信息的处理 漏的信用交易信息补上。 信息滞后导致异议的处理 在我国，个人信用数据库是每月更新一次信息。 第一步，向当地中国人民银行征信管理部门申请在个人信用报告上发表个人声对异议处理仍有明。 异议的处理 第二步，向中国人民银行征信管理部门反映。 第三步，向法院提起诉讼，借助法律手段解决。