银行从业个人贷款讲义打印版 - 图文

2.个人经营类贷款的分类

3.个人经营类贷款的特征

个人经营类贷款的最大特点就是适用面广，它可以满足不同层次的私营企业主的融资需求，且银行审批手续相对简便。个人经营类贷款主要有以下几个特征： （1）贷款期限相对较短。

（2）贷款用途多样，影响因素复杂。 （3）风险控制难度较大。 4.商用房贷款的要素

商用房贷款的对象应该是具有中华人民共和国国籍，年满18周岁，且具有完全民事行为能力的自然人。 ①申请数额、期限和币种合理。 ②具有当地常住户口或有效居留身份。 ③信用状况良好，无重大不良信用记录。 ④具有稳定的职业和收入，具备还款意愿和还款能力。 贷款⑤申请贷款购买或租赁的商用房，一般要求位于大中城市中心区和次中心区，具有优良对象 的发展前景，并且属于永久性建筑的商用房。 ⑥所购或所租的商用房必须手续齐全，项目合法，并由开发商出示证明。 ⑦与开发商签订购买或租赁商用房的合同或协议。 ⑧必须先付清不低于所购或所租的商用房全部价款50%以上的首期付款。 ⑨提供经贷款银行认可的有效担保。 ⑩当前无不利的相关民事纠纷和刑事案件责任。 11贷款银行要求的其他条件。 ▼ 商用房贷款的利率不得低于中国人民银行规定的同期同档次利率的1.1倍。 贷款▼ 贷款期限在1年以内（含1年）的，实行合同利率，遇法定利率调整不分段计息；利率 贷款期限在1年以上的，合同期内遇法定利率调整时，可由借贷双方按商业原则确定，可在合同期内按月、按季、按年调整，也可采用固定利率的方式。但实践中，银行多是于次年1月1日起按相应的利率档次执行新的利率规定。 贷款期限 商用房贷款的期限通常不超过10年 还款1年以内（含1年） 到期一次还本法 方式 1年以上 等额本息还款法和等额本金还款法 担保方式 抵押、质押、保证、履约保证保险的方式 贷款▼ 商用房贷款的额度通常不超过所购或所租商用房价值的50%。 额度 ▼ 对以“商住两用房”名义申请贷款的，贷款额度不超过55%。 5.有担保流动资金贷款的要素

有担保流动资金贷款的对象应该是持有工商行政管理机关核发的非法人营业执照的个体户、合伙人企业和个人独资企业或自然人。 ①申请数额、期限和币种合理。 ②借款人具有合法有效的身份证明，如居民身份证、户口簿等。 贷款对③信用状况良好，无重大不良信用记录。 象 ④借款人年满18周岁，男性年龄一般不超过60周岁，女性年龄一般不超过55周岁。 ⑤具有稳定的职业和家庭基础，具有按时偿还贷款本息的意愿和能力。 ⑥借款人原则上为其经营企业的主要所有人，且所经营的企业具有一定的盈利能力。 ⑦当前无不利的相关民事纠纷和刑事案件责任。 ⑧贷款银行要求的其他条件。 贷款利率 有担保流动资金贷款的利率不得低于中国人民银行规定的同期同档次利率的1.1倍。 贷款期限 一般在1年以内，有些银行为3～5年 还款方1年以内（含1年） 到期一次还本法 式 1年以上 等额本息还款法和等额本金还款法 担保方式 抵押、质押、保证 贷款额通常各家银行会根据不同的抵（质）押物制定相应的抵（质）押率，有关抵（质）押率度 将成为贷款的额度。 6.设备贷款的要素 贷款设备贷款的对象为持有工商行政管理机关核发的非法人营业执照的个体户、合伙人企业对象 和个人独资企业或自然人。 贷款利率 按照中国人民银行规定的同期贷款利率执行，可实行利率浮动 贷款期限 一般为3年，最长不超过5年。 还款1年以内（含1年） 到期一次还本法 方式 1年以上 等额本息还款法和等额本金还款法 担保设备贷款必须提供担保，担保方式有抵押、质押和保证三种，贷款银行可根据借款人情方式 况选择一种或两种担保方式，也可采取经销商担保和厂家回购的担保方式。 设备贷款的额度最高不得超过借款人购买或租赁设备所需资金总额的70%，且最高贷款贷款额度不得超过200万元。 额度 ▼ 以质押方式申请贷款的，贷款最高额不得超过质物价值的90% ▼ 以可设定抵押权的房产作为抵押物的，贷款最高额不得超过经贷款银行认可的抵押物价值的70% 7.无担保流动资金贷款的要素

贷款对无担保流动资金贷款的对象应该是持有工商行政管理机关核发的非法人营业执照的个象 体户、合伙人企业和个人独资企业或自然人。 贷款利无担保流动资金贷款的利率通常比较高，但一旦贷款成功，利率即被锁定，未来市场利率 率的变化不会影响贷款利息。 贷款期无担保流动资金贷款的期限一般为1年，个别银行最短为6个月，最长为4年，可以根限 据实际情况自主申请。 还款方无担保流动资金贷款的还款方式主要有等额本息还款法和每月还息到期一次还本法两式 种。 担保方式 个人信用担保 贷款额度 通常最高限额为20万～50万元人民币。 8.商用房贷款贷后检查的原则：主动、动态、持续。

9.借款人需要调整借款期限的，应向银行提交期限调整申请书，并必须具备以下条件： ①贷款未到期； ②无拖欠利息； ③无拖欠本金； ④本期本金已偿还。

10.一般来讲，短期商用房贷款到期1周之前、中长期商用房贷款到期1个月之前，贷后管理

人员应向借款人发送还本付息通知单以督促借款人筹备资金按时足额还本付息。 11.有担保流动资金贷款的贷后管理

有担保流动资金贷款的贷后管理除了商用房贷款贷后管理部分的相关内容外，还应特别关注以下内容：

（1）日常走访企业；

（2）企业财务经营状况的检查； （3）项目进展情况的检查。

12.合作机构风险主要表现为合作机构的欺诈风险和担保风险等。 13.商用房贷款的合作机构管理

①开发商不具备房地产开发的主体资格、开发项目五证虚假或不全（五证是指商用房贷款合国有土地使用证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建筑工程施工作机构的风险 许可证、商品房预售许可证）； ②估值机构、地产经纪和律师事务所等联合借款人欺诈银行骗贷。 商用房贷款合①加强对开发商及合作项目审查。 作机构风险的②加强对估值机构、地产经纪和律师事务所等合作机构的准入管理。 防控措施 ③业务合作中不过分依赖合作机构。 14.有担保流动资金贷款的合作机构管理 （1）严格专业担保机构的准入； （2）严格执行回访制度。

15.存在以下情况的，银行应暂停与该担保机构的合作 ①经营出现明显的问题，对业务发展严重不利的； ②有违法、违规经营行为的；

③与银行合作的存量业务出现严重不良贷款的； ④所进行的合作对银行业务拓展没有明显促进作用的； ⑤存在对银行业务发展不利的其他因素。 16.商用房贷款操作风险的主要内容

17.商用房贷款操作风险的防控措施

①建立并严格执行贷款面谈制度； ②提高贷前调查深度； ③加强真实还款能力和贷款用途的审查；

④合理确定贷款额度； ⑤加强抵押物管理； ⑥完善授权管理； ⑦加强贷款合同管理； ⑧加强对贷款的发放和支付管理； ⑨强化贷后管理。

18.有担保流动资金贷款的操作风险：对于有担保流动资金贷款的操作风险，除了商用房贷款操作风险的相关风险点外，还应特别关注借款人控制企业的经营情况变化和抵押物情况的变化。 19.对于有担保流动资金贷款的操作风险，银行还应采取如下防控措施：

（1）在贷款发放后，银行应保持与借款人的联络，对借款期间发生的突发事件及时反应。在贷款期限内，银行工作人员每月至少拜访一次借款人。

（2）借款人以自有或第三人的财产进行抵押，抵押物须产权明晰、价值稳定、变现能力强、易于处臵。

20.商用房贷款的信用风险及防控措施

商用房贷款信用①借款人还款能力发生变化。 风险的主要内容 ②商用房出租情况发生变化。 ③保证人还款能力发生变化。 ①加强对借款人还款能力的调查和分析。 商用房贷款信用▲原则上借款人年还款金额应不超过其家庭年收入水平总额的80%。 风险的防控措施 ②加强对商用房出租情况的调查和分析。 ③加强对保证人还款能力的调查和分析。 21.有担保流动资金贷款的信用风险及防控措施

①借款人还款能力发生变化。 有担保流动资金贷款②借款人所控制企业经营情况发生变化。 信用风险的主要内容 ③保证人还款能力发生变化。 ④抵押物价值发生变化。 ①加强对借款人还款能力的调查和分析。 有担保流动资金贷款②加强对借款人所控制企业经营情况的调查和分析。 信用风险的防控措施 ③加强对保证人还款能力的调查和分析。 ④加强对抵押物价值的调查和分析。

第八章 其他个人贷款

1.个人信用贷款是商业银行向个人发放的无须提供特别担保的人民币贷款。 2.个人信用贷款的特点

3.个人信用贷款的要素

（1）在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口、具有完全民事行为能力的中国公民。 （2）有正当且有稳定经济收入的良好职业。具有按期偿还贷款本息的能力；遵纪守法，贷款没有违法行为及不良信用记录。 对象 （3）在贷款银行开立个人结算账户（同意借款银行从其指定的个人结算账户扣收贷款本息）。 （4）贷款用途证明文件。 （5）各行另行规定的其他条件。 ▼ 个人信用贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率执行。 贷款▼ 展期前的利息按照原合同约定的利率计付。展期后的利息，累计贷款期限不足6个利率 月的，自展期日起，按当日挂牌的6个月贷款利率计息；超过6个月的，自展期日起，按当日挂牌的1年期贷款利率计息。 贷款期限 个人信用贷款期限一般为1年（含1年），最长不超过3年。 还款▼ 个人信用贷款期限在1年以内（含1年）的采取按月付息，按月、按季或一次还本方式 的还款方式。 ▼ 贷款期限超过1年的，采取按月还本付息的还款方式。 贷款银行依据借款人资信等级、特定准入条件，确定不同贷款额度；并按授权权限和不同额额度 度，报经上级机关审批。 4.个人质押贷款是借款人以合法有效、符合银行规定条件的质物出质，向银行申请取得一定金额的人民币贷款，并按期归还贷款本息的个人贷款业务。

5.质押贷款是国内最早开办的个人贷款业务，早在20世纪80年代末，国内就已经有银行开办此项业务。

6.个人质押贷款的特点

（1）贷款风险较低，担保方式相对安全。 （2）时间短、周转快。 （3）操作流程短。 （4）质物范围广泛。 7.个人质押贷款的要素 贷款对①具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的在中国境内居象 住的境外自然人。 ②提供银行认可的有效质物作质押担保。 贷款利▼ 个人质押贷款利率按中国人民银行规定的同期同档次期限贷款利率执行，各银行贷率 款利率可在中国人民银行规定的范围内上下浮动。 ▼ 以个人凭证式国债质押的，贷款期限内如遇利率调整，贷款利率不变。 贷款期对于个人质押贷款的贷款期限，一般规定不超过质物的到期日。用多项质物作质押的，限 贷款到期日不能超过所质押质物的最早到期日。 还款方等额本息还款法，等额本金还款法，任意还本、利随本清法，按月还息、分次任意还本式 法，到期一次还本付息法等。 贷款额各家银行对个人质押贷款额度的规定不尽相同，对于质物不同的个人抵押贷款，其贷款度 额度也有所区别。 8.个人质押贷款的业务操作重点在于对质物真实性的把握和质物冻结有效性的控制。 9.个人抵押授信贷款是指借款人将本人或第三人（限自然人）的物业抵押给银行，银行按抵押物评估值的一定比率为依据，设定个人最高授信额度的贷款。 10.个人抵押授信贷款的特点 （1）先授信，后用信。 （2）一次授信，循环使用。 （3）贷款用途综合。 11.个人抵押授信贷款的要素

①具有完全民事行为能力、年满18周岁的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人。 ②借款申请人有当地常住户口或有效居留身份。 贷款③借款申请人有按期偿还所有贷款本息的能力。 对象 ④借款申请人无重大不良信用记录。 ⑤借款申请人及其财产共有人同意以其自有住房抵押，或同意将原以住房抵押的个人住房贷款（以下简称原住房抵押贷款）转为个人住房抵押授信贷款。 ⑥各行自行规定的其他条件。 贷款利率 个人抵押授信贷款项下的单笔贷款利率按中国人民银行规定的贷款利率政策执行。 抵押授信贷款有效期限最长为30年。 （1）以新购住房作抵押授信贷款的，有效期间起始日为“个人住房借款合同”签订日贷款的前一日。 期限 （2）将银行原住房抵押贷款转为个人抵押授信贷款的，有效期间起始日为原住房抵押贷款发放日的前一日。 （3）抵押授信贷款下单笔贷款届满日不可超出抵押授信贷款有效期届满日。