银行从业个人贷款讲义打印版 - 图文

逾期90天以内 短信、电话和信函等方式进行催收 超过90天 给借款人发出《提前还款通知书》，有权要求借款人提前偿还全部借款，并支付逾期期间的罚息 在《提前还款通知书》确定的还款期限届满时，仍未履行还款义务 就抵押物的处臵与借款人达成协议 逾期180天以上 对拒不还款的借款人提起诉讼，对抵押物进行处臵；处分抵押物所得价款用于偿还贷款利息、罚金及本金

第五章 个人汽车贷款

1.个人汽车贷款的含义和分类 含义 银行向个人发放的用于购买汽车的贷款 个人汽车贷款所购车辆分类 按用途分 自用车和商用车 按注册登记情况分 新车和二手车 2.个人汽车贷款的特征

（1）作为汽车金融服务领域的主要内容之一，在汽车产业和汽车市场发展中占有一席之地。 （2）与汽车市场的多种行业机构具有密切关系。 （3）风险管理难度相对较大。

3.中国建设银行成为中国人民银行批复开办汽车贷款业务的第一家商业银行。 4.个人汽车贷款的原则：设定担保，分类管理，特定用途。 5.个人汽车贷款的运行模式

间客式 “间客式”运行模式就是“先买车，后贷款”。 运行模式 “间客式”运行模式在目前个人汽车贷款市场中占主导地位。 直客式 “直客式”运行模式是“先贷款，后买车”。 6.“间客式”个人汽车贷款模式的贷款流程：选车——准备所需资料——与经销商签订购买合同——银行在经销商或第三方的协助下做资信情况调查——银行审批、放款——客户提车。 7.贷款要素

基本条具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境件 外自然人 贷款对象 具体条①中华人民共和国公民，或在中华人民共和国境内连续居住1年以上（含件 1年）的港、澳、台居民及外国人； ②具有有效身份证明、固定和详细住址且具有完全民事行为能力； ③具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产； ④个人信用良好； ⑤能够支付贷款银行规定的首期付款； ⑥贷款银行要求的其他条件。 贷款利率 个人汽车贷款利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率规定执行，并允许贷款银行按照中国人民银行利率规定实行上下浮动。 ▼ 个人汽车贷款的贷款期限（含展期）不得超过5年，其中，二手车贷款的贷款 期限（含展期）不得超过3年。 贷▼ 借款人须在贷款全部到期前30天提出展期申请。 款期限 ▼ 每笔贷款只可以展期一次，展期期限不得超过1年，展期之后全部贷款期限不得超过贷款银行规定的最长期限，同时对展期的贷款应重新落实担保。 还款方式 包括等额本息还款法、等额本金还款法、一次还本付息法、按月还息任意还本法等多种还款方式，具体方式根据各商业银行的规定来执行。 担保方式 包括质押、以贷款所购车辆作抵押、房地产抵押和第三方保证等，还可采取购买个人汽车贷款履约保证保险的方式。 自用车 贷款额度不得超过所购汽车价格的80%； 贷款额度 商用车 贷款额度不得超过所购汽车价格的70%； 二手车 贷款额度不得超过所购汽车价格的50%； 汽车价格，对于新车是指汽车实际成交价格与汽车生产商公布价格中的低者；对于二手车是指汽车实际成交价格与贷款银行认可的评估价格中的低者。 8.贷款流程

9.汽车经销商的欺诈风险

①一车多贷 ②甲贷乙用 ③虚报车价 ④冒名顶替 ⑤全部造假 ⑥虚假车行 10.合作机构的担保风险

11.合作机构管理的风险防控措施

①加强贷前调查，切实核查经销商的资信状况。

②按照银行的相关要求，严格控制合作担保机构的准入，动态监控合作担保机构的经营管理情况、资金实力和担保能力，及时调整其担保额度。

③由经销商、专业担保机构担保的贷款，应实时监控担保方是否保持足额的保证金。 ④与保险公司的履约保证保险合作，应严格按照有关规定拟定合作协议，约定履约保证保险的办理、出险理赔、免责条款等事项，避免事后因合作协议的无效或漏洞无法理赔，造成贷款损失情况的发生。

12.操作风险的内容

（1）贷款受理与调查中的风险 （2）贷款审查和审批中的风险 （3）贷款签约与发放中的风险 （4）贷款支付管理中的风险

（5）贷后管理中的风险 13.操作风险的防控措施

①掌握个人汽车贷款业务的规章制度。 ②规范业务操作。

③熟悉关于操作风险的管理政策。

④把握个人汽车贷款业务流程中的主要操作风险点。

⑤对于关键操作，完成后应做好记录备查，尽职免责，提高自我保护能力。 14.信用风险的内容

15.信用风险的防控措施

（1）严格审查客户信息资料的真实性。

（2）详细调查客户的还款能力。 （3）科学合理地确定客户还款方式。

16.个人汽车贷款可以选择按月还息，按计划表还本的还款方式，在此种还款方式下，借款人必须在贷款发放后的第四个月开始偿还首笔贷款本金。 第六章 个人教育贷款 1.个人教育贷款的含义和分类

含义 个人教育贷款是银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款。 ▼分类 国家助学贷款 方式：借款人一次申请、贷款银行一次审批、单户核算、分次发放 ▼ 原则：财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还 商业助学贷款 原则：部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还 2.中国工商银行、中国农业银行、中国银行和中国建设银行为中国人民银行批准的国家助学贷款经办银行。（工、农、中、建）

3.近几年，中国银行成为115所中央部属院校国家助学贷款业务的独家经办银行。

4.国家助学贷款的要素

国家助学贷款的贷款对象是中华人民共和国境内的（不含港、澳、台）普通高等学校中经济确实困难的全日制本科生（含高职生）、研究生和第二学士学位学生。 ①具有中华人民共和国国籍，并持有合法、有效的身份证件。 ②家庭经济确实困难，无法支付正常完成学业所需的基本费用（学费、住宿费和基本生活贷款对象 费）。 ③具有完全民事行为能力（未成年人申请，应由其法定监护人书面同意）。 ④学习刻苦，能够正常完成学业。 ⑤诚实守信，遵纪守法，无违法违纪行为。 ⑥其他条件。 贷款利率 执行中国人民银行规定的同期贷款基准利率，不上浮。 贷款期限 原期限是最长不超过8年，新国家助学贷款管理办法规定借款人必须在毕业后6年内还清。新期限是最长不超过10年。 还款方式 ▼等额本金还款法或等额本息还款法 ▼ 首次还款日应不迟于毕业后两年 担保方式 个人信用担保 贷款额度 每人每学年最高不超过6000元 5.商业助学贷款的要素

商业助学贷款的贷款对象是在境内高等院校就读的全日制本专科生、研究生和第二学士学位学生。 ①具有中华人民共和国国籍，具有完全民事行为能力，并持有合法身份证件。 贷款对象 ②无重大不良信用记录，不良信用等行为评价标准由贷款银行制定。 ③必要时需提供有效的担保。 ④必要时需提供其法定代理人同意申请贷款的书面意见。 ⑤贷款银行要求的其他条件。 贷款利率 按中国人民银行规定的利率政策执行，原则上不上浮。 贷款期限 借款人在校学制年限加6年 还款方式 借款人离校后次月开始还款，可以按月、按季或按年分次偿还，也可到期一次性偿还 ▼抵押、质押、保证或其组合、投保相关保险 担保方式 ▼ 借款人和自然人保证人的工作单位及通讯方式发生变更或法人保证人的法律关系、性质、名称、地址等发生变更时，借款人应提前30天通知贷款银行 贷款额度 不超过借款人在校年限内所在学校的学费、住宿费和基本生活费 6.国家助学贷款的受理与调查

7.以保证方式担保的个人贷款，贷款人应由不少于两名信贷人员完成。 8.国家助学贷款的支付管理 学费和住宿费贷款 受托支付方式 生活费贷款 可以采用受托支付方式，也可以采用自主支付方式 9.商业助学贷款的支付管理方式与国家助学贷款基本相同，所不同的是，商业助学贷款可以一次性放款，也可以分次放款。 10.国家助学贷款的贷后管理 （1）贷后贴息管理

（2）风险补偿金管理

（3）贷款的偿还 毕业离校 借款学生自取得毕业证书之日起，下月1日（含）开始归还贷款利息，并可以选择在毕业后的24个月内的任何一个月开始偿还贷款本息 在校期间发生终止学业的经办银行在得到学校通知后应停止发放尚未发放的贷款，并采取提前收事件（休学、退学、转学、回贷款本息和签订还款协议等措施，主动为学生办理相关手续。提前离出国、被开除学籍等） 校的借款学生在办理离校手续之日的下月1日起自付贷款利息。休学的借款学生复学当月恢复财政贴息 毕业后申请出国留学 借款学生毕业后申请出国留学的，应主动通知经办银行并一次性还清贷款本息，经办银行应及时为其办理还款手续 11.商业助学贷款的贷后管理 贷后检查 对借款人进行检查 对担保情况进行检查 ▼贷款偿还的原则是：先收息、后收本，全部到期、利随本清。 贷款的偿还 ▼ 借款人要求提前还款的，应提前30个工作日向贷款银行提出申请。 ▼ 每笔贷款只可以展期一次，展期的原则按贷款通则规定执行。贷款期限在一年以内（含）的，展期期限累计不得超过原贷款期限；贷款期限在一年以上的，展期期限累计与原贷款期限相加，最长不得超过6年。 贷款质量分类与风险预▼分类：正常、关注、次级、可疑、损失。 警 ▼ 银行要建立良好的风险预警机制，设定科学的监测预警信号和指标。 不良贷款管银行要按照贷款风险五级分类法对不良个人教育贷款进行认定。对未按期还款的借款理 人进行催收。 贷后档案管理 根据贷款种类分别建立信贷台账，用来记录借款人的基本信息和贷款信息。 12.操作风险的内容

（1）贷款受理与调查中的风险； （2）贷款审查与审批中的风险； （3）贷款签约与发放中的风险； （4）支付管理中的风险； （5）贷后与档案管理中的风险。 13.操作风险的防控措施

（1）规范操作流程，提高操作能力；

（2）完善银行、高校及政府在贷款管理方面的职责界定； （3）规范并加强对抵押物的管理。

14.信用风险的内容

还款能力风险 借款人的还款能力是个人教育贷款资金安全的根本保证。 还款意愿风险 借款人的还款意愿是个人教育贷款资金安全的重要前提。 欺诈风险 借款人一般具有谋取非法所得、带有犯罪性质的动机和行为。 行为风险 借款人可能因违规、违法等行为受到处罚。 15.信用风险的防控措施 （1）加强对借款人的贷前审查；

（2）建立和完善防范信用风险的预警机制。科学的风险预警机制是防范信用风险的关键； （3）完善银行个人教育贷款的催收管理系统； （4）建立有效的信息披露机制； （5）加强学生的诚信教育。

第七章 个人经营类贷款

1.个人经营类贷款是指银行向从事合法生产经营的个人发放的，用于定向购买或租赁商用房、机械设备，以及用于满足个人控制的企业（包括个体工商户）生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款。