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中国工商银行SWOT分析

中国工商银行股份有限公司（Industrial and Commercial Bank of China Limited，ICBC），系国有控股股份制商业银行，简称工行（港交所：1398；上交所：601398），成立于1984年1月1日，总部设在北京，中国五大国有独资商业银行之首，中国工商银行曾是全球市值最大的银行（2364亿美元）总资产17.5万亿元人民币，居全球第一。该行是在中国人民银行专门行使中央银行职能的同时，从中国人民银行分离出的专业银行。中国工商银行作为目前中国资产规模最大的商业银行,拥有408,859名员工和16,476家境内机构、203家境外机构及遍布全球逾1562家代理行等分销网路, 向473.5万公司客户和4.32亿个人客户提供广泛的金融产品和服务。在总资产、总资本、核心资本、营业利润等多项指标上都居国内业界第一位,在中国金融市场上有着无可比拟的优势。

一.优势

（1）业务结构多元发展。中国工商银行的业务结构主要包括负债业务、资产业务和中间业务三大类。在保持其传统的存贷款业务平稳发展的同时，工商银行逐渐增加各类中间业务的发展。

（2）营销网络合理布局。截至2013 年末，中国工商银行拥有408,859名员工，通过16,476家境内机构、203 家境外机构和遍布全球的逾1562家代理行以及网上银行\电话银行和自助银行等分销渠道，向473.5万公司客户和4.32亿个人客户提供广泛的金融产品和服务，基本形成了以商业银行为主体，跨市场\国际化的经营格局，并在绝大多数商业银行业务领域保持国内市场领先地位。

（3）技术手段保持领先。中国工商银行成立20 年来，一直十分重视信息通信等新技术在金融业的应用，通过不断发展和创新，构建了强大的信息技术基础，建立了高度集中统一的电子化服务体系，与国外商业银行的信息化差距日益缩小，在国内银行业保持领先水平。

（4）电子服务全面展开。在信息通信技术特别是网络技术的有力支撑下，中国工商银行不断创新，拓展服务渠道，创建了网上银行、电话银行、手机银行、自助银行等多种功能完善的电子银行体系，并推出了95588 和“金融 e 通道”精品品牌。

（5）规模经济降低成本。中国工商银行是中国资产规模最大的商业银行，工行的成本收入率不仅明显低于招商、民生等股份制上市银行，也低于建设银行、中国银行等大型银行，充分体现了规模优势带来的成本费用节约的效应。

二.劣势

（1）遗留问题阻碍发展。首先，体制弊端。受我国经济体制改革尚不完善的影响，脱胎于计划经济体制下政府主导的中国工商银行的体制也存在较明显的缺陷，比如说，存款利率是基本固定的，对贷款利率的浮动权也是非常有限的。其次，技术落后。工商银行的中间业务服务手段相对国际先进银行还比较落后，核算体系\管理信息系统\通讯网络\计算机应用软件配套能力还待进一步完善和提高。

（2）经营理念相对保守。中国工商银行的经营收入主要依靠存贷利差收入，尚未树立中间业务发展战略。目前，中国工商银行经营收入主要依靠存贷利差收入，上级行对下级行的考核主要还是以贷款规模为主，辅以资产质量的指标考核，而中间业务发展的快慢与好坏，对各级经营者业绩考核关系不大，导致各级行对中间业务发展重视不够，推动不力。

（3）个性差异不够明显。首先，品牌标志设计缺乏鲜明个性。目前工商银行的品牌建设还停留于做广告及招牌、标志和图案设计等较浅层次的阶段，与其他银行雷同现象比较严重，差异化作用并不明显。其次，产品品牌命名缺乏鲜明个性。工商银行产品品牌命名缺乏鲜明的个性，文化含量不足。第三产品品牌规划忽视市场需求。如企业网上银行“金融 e 通道”“理财e 站通”等品牌，都是从银行提供的产品服务渠道来设计，未从客户的需求角度来定位。

（4）整合管理执行不力。现在中国工商银行品牌的营销和管理职能分散于不同部门，各专业部门自称体系，造成多个部门都是主管实际上又没有真正的全行品牌主管的现象，致使品牌管理和业务运作的隔离，营销难以与社会需求形成良性对接，对客户的服务缺乏连贯性。

（5）员工素质存在不足。目前工商银行优秀的工作人员仍集中在信贷部门，中间业务的从业人员不仅数量少，而且人才结构也不合理，高素质专业人才明显缺乏。

（6）创新发展措施乏力。创新对我国经济发展是至关重要的，虽然工商银行也实施了一系列的创新发展的措施，但是和外资银行相比仍然欠缺。工商银行目前在国际业务方面，仍然是环节多，速度慢，效率低，资金在途时间长，加大了客户的汇率风险，无法和在华外资银行竞争。

三.机遇

（1）科技手段不断创新。科技手段的不断创新为中国工商银行中间业务的发展注入新的动力。金融网络化为工商银行发展中间业务提供了强大的技术支持和创新基础，网络技术和网络银行的出现为工商银行中间业务的发展提供了更为有效的手段。

（2）综合经营步伐加快!随着我国金融业综合经营的步伐不断加快，工商银行的这种优势将逐步转化为胜势，未来工商银行旗下的各金融企业可以实现客户\信息\渠道等重要资源的共享，打造全方位的金融业务平台，成为中国未来综合经营架构下最重要的金融企业之一。

（3）海外扩张前景广阔!我国经济的快速发展，国内企业走出国门后，迫切需要国内金融机构走出去为它们服务，国内商业银行的国际化经营步伐将会大大加快。

4.挑战

（1）法律监管存在死角。随着金融创新活动的增加，使得金融机构之间的业务区分日益模糊，业务交叉逐步增多，而“创新”与“违规”仅在一念之间。这种状况导致中国工商银行在开展这里中间业务时缺乏规范明晰的指导，难以放手经营。

（2）中间业务风险重重。2001 年发布的巴塞尔新资本协议草案，将资本金约束的范围拓展到包括市场风险、信用风险、流动性风险、操作风险和法律风险在内的五大风险!随

着中国工商银行中间业务种类的不断扩大，产品复杂程度的提高，五大风险蕴藏于中间业务当中，要保持密切关注。

（3）外资银行带来冲击。中国加入世贸组织后，金融业逐渐全面对外开放，大批外资银行将不可避免地涌入我国金融市场。外资银行进入中国之初，将中间业务作为进入我国金融界的“切入点”，然后凭借其优势可能会很快占据国内存贷款业务，逐步扩大他们的经营范围和业务品种。

（4）专业人才跳槽外企。!随着中国银行业的进一步开放，中外资银行对高级人才的争夺已在所难免。外资银行出于开拓国内市场方面的考虑，将吸引走大批国内银行界优秀的管理和专业人才，给国内银行的经营管理形成一定的冲击。