保险的功能

利于促进金融资源的优化配置，改善金融市场的资产负债结构。同时，保险公司是资本市场重要的机构投资者，必将为完善资本市场体系发挥越来越重要的作用，促进资本市场稳健规范发展，提高直接融资的比例。近年来，随着我国金融市场的不断完善，保险业在积聚资金、金融中介和高效营运资金等方面发挥了重要的作用。加快保险业改革发展，不断提高保险在金融业中的比重，有利于优化金融资源配置，合理分流居民储蓄，提高储蓄向投资转换的效率，逐步解决间接融资比例过高的问题，也有利于优化金融体系的结构，防范金融资产过度集中可能产生的风险，促进货币市场、资本市场和保险市场的协调发展。

4、加快保险业的改革发展，有利于完善社会保障体系，提高社会保险水平

保险作为一种有利于社会稳定的制度安排，被形象的比喻为社会的“稳定器”。从世界各国的经验看，基本社会保险、企业补充保险和商业保险是组成一个国家养老和健康保障体系的三大支柱，更好的发挥商业保险的也已经成为一种新的趋势。当前，我国正处在完善社会主义经济市场经济体制的关键时期，随着改革的深入发展，养老、失业、医疗问题已经成为社会矛盾的集中区域，特别是人口老龄化、高龄化进程的加快，已构成对养老和医疗保障体制的严峻挑战。解决这一问题的根本出路在于建立一个政府、企业和个人责任分担、风险分散的社会保障体系。商业保险作为国家社会保障体系的重要组成部分，在不同的社会保障层面发挥着不同的功效。在基础型社会保障层面，商业保险的作用主要体现在，参与社会保险的日常管理，为社会保险提供技术和管理支持，实现社会保险资金保值增值，减轻政府财政压力，提高保障机制运营效率；在成长型社会保障层面，商业保险的作用主要体现在通过开展企业年金和团体福利计划等业务，为企业提供独立运作、专业化管理和适度保障的全程服务，成为国家社会保障体系的倡导者和主要承担者；在享受型社会保障层面，商业保险可以发挥主导作用，提供更多的保障产品和更高的保障程度，弥补社会保险供给的不足，丰富和完善整个国家社会保障体系。因此，加快保险业改革发展，鼓励和引导人民群众参加商业养老、健康保险，对于完善社会保障体系，提高全社会保障服务，实现社会稳定与和谐，具有重要的现实意义。

5、党的十六大提出：“必须把发展作为我党执政兴国的第一要务”。 这是邓小平“发展是硬道理”思想的深化和拓展，对于加快我国保险业发展具有重要指导意义。而且，十六大确立了我国要在本世纪头二十年全面实现小康社会，到本世纪中叶基本实现社会主义现代化的奋斗目标。新目标包含着经济总量的增长、经济体制的完善、人民生活水平的提高和人的全面发展等多项综合指标，蕴含着全民共享、全面进步的深刻内涵，需要各行各业共同奋斗，加快发展，作为充当社会稳定器的保险业也概莫能外。国民经济的快速发展、社会的全面进步和人民生活水平的不断提高，需要保险业提供全方位、多层次的保障服务，对保险业提出了新的历史要求，同时也为保险业提供了难得的发展空间。

6、目前我国正处于经济体制转型时期，社会主义市场经济体制的逐步确立和各项改革的不断深化，为保险业功能的有效发挥提供了巨大的空间。

在我国，随着人口老龄化和家庭结构小型化，人们养儿防老的观念发生了变化，目前社会保障体制正在进行深刻变革，原来依靠国家和单位养老、医疗保健的想法也得加以转变，因而商业保险的发展潜力非常大，需要商业性养老、医疗保险等作为社会保障制度的重要补充和完善；国有企业和国有资产治理体制改革的不断深化，非公有制经济的发展，企业真正成为自主经营、自负盈亏的市场主体，将会把保险作为防范风险、保障经营的重要手段，对保险的需求会越来越大。

7、我国正在进行经济结构的战略性调整，扩大内需、扩大出口和西部大开发等战略措施的实施，带动了基础设施建设和进出口贸易等各项事业的蓬勃发展，这些都要求保险业提供相应的风险保障。

8、随着国民收入提高和人们生活方式的改变，风险因素明显增加，居民的风险意识逐

渐增强，保险需求也会随之增加。同时，由于法制建设的不断健全，各项责任保险也将成为企业和个人转嫁责任风险的保障需求。

9、党的十六大提出全面建设小康社会的宏伟目标，关键在于加快经济发展。 金融是现代经济的核心，金融业要更好地服务于国民经济建设和社会发展，必须深化金融体制改革，优化金融资源配置，防范金融风险。保险是金融体系的重要组成部分，随着金融体制改革的推进，保险业在金融业中的地位将不断增强，在金融资源配置中发挥作用的空间会很大。据中国人民银行统计，2002年国内居民储蓄存款余额达8.7万亿元，储蓄率高达39％，而在保险业发达国家，居民储蓄率普遍低于10％。根据央行所作的居民储蓄存款动机问卷调查，在银行储蓄中，以养老、教育、防病、失业等为储蓄动机的比例达44.5％，且这一比例有逐步上升趋势。上述动机的储蓄都是长期资金，在发达国家，通常用于购买保险而不是银行存款。这说明，8.7万亿元居民储蓄中约有4万亿元与保险业具有较大的相关性和可替代性，相当于我国保险业现有总资产的6.6倍。

10、加入世界贸易组织后，我国将在更大范围、更广领域和更深层次上参与国际竞争，保险作为支持国际竞争不可或缺的手段，将有更大的用武之地。与此同时，我国保险市场将全面对外开放，这不仅带来了挑战，也为我们带来了难得的发展机遇。

11、由于受到国际经济形势和9.11恐怖事件的影响，全球保险业正面临重大调整和变革，这是国内保险业加快自身发展、尽快做大做强、迅速提升国际竞争力的有利时机。 由此可见，保险业要承担起和谐社会建设的历史重任，并切实发挥应有作用，必须站在政治战略高度，充分认识构建社会主义和谐社会的重大意义，牢固树立和全面落实科学发展观，加快保险业改革发展。目前国内国际形势对于我国保险业的发展都十分地有利，保险功能的充分发挥理应有较大的机遇和潜力，因此加快发展是必然趋势。 (二)我国现阶段阻碍保险业功能充分发挥的不利因素

1、全社会的保险意识不强，对商业保险是市场经济条件下风险管理的基本手段认足。 长期以来，受传统体制和观念影响，社会各界对政府社会保险比较关注，而对商业保险认识不深。加之，对保险知识和风险意识的宣传教育不够重视，保险知识普及程度较低，全社会运用保险机制防范和化解风险的意识不高，企业和个人对保险的认知度较低，参保意愿不强。思想观念上认识不够，在很大程度上影响了保险需求向现实保险需求的转化，制约了保险业的发展和保险功能的发挥。 2、发展不足是主要因素。

改革开放以来，我国保险业快速发展，经营主体不断增加，市场规模迅速扩大，对外开放步伐加快，保险监管体系初步形成，为国民经济发展和社会进步做出了应有的贡献。但是，我国保险业仍处于发展的初级阶段，总体发展水平仍然很低，无论在质的方面还是在量的方面都存在着很大差距。尽管保险业保持着年均30％以上的增速，但这是在较低水平上形成的高速度。当前，保险业整体规模小，体制创新、产品和服务创新能力不足，在国民经济中的比重低，远远落后于银行业和证券业的发展，与经济发展、社会进步和人民生活水平的提高不相适应，人们的风险意识和保险意识还有一个逐步提高的过程，保险还没有渗透到经济的各行各业、社会的各个领域、生活的各个方面，保险的各项功能还没有得到充分发挥。可见，发展不足是当前制约我国保险业功能充分发挥的最大实际。

3、保险业依靠产品服务和创新拉动市场有效需求的能力不够是直接因素。 产品和服务是保险业发展的基本要素，保险业功能的发挥最终体现在产品和服务上。从表面看，制约我国保险业功能充分发挥的原因在于人们对保险的熟悉不够，风险意识和保险意识薄弱，但其根本原因在于保险业自身。一是保险产品创新能力不足，产品结构比较单一，品种不够丰富，与人民生活和经济发展密切相关的一些产品发展缓慢，无法满足不同地区、不同行业、不同阶层对保险产品的多样化需求；二是服务创新力度不够。由于保险产品是非

凡的无形商品，专业性强，加之保险条款表述的非通俗性，使得许多人对保险不甚了解，因此保险产品不像实物商品那样一看就知道该不该购买，而必须通过营销和服务才能让人们了解和熟悉，但是目前保险业的营销和服务水平已远远不能满足消费者的要求，保险服务意识不强、服务不到位的现象比较突出，以教育文化、法律制度、市场监督和信用评价为主要内容的保险诚信体系没有完全建立，保险经营服务的缺失，人们普遍对保险业缺乏信任，已经成为妨碍保险业加快发展的重要因素。

4、保险业的快速发展与保险资金运用渠道狭窄之间的矛盾，抑制了保险资金融通功能的有效发挥。

承保和资金运用并称为保险公司两大业务支柱，其中资金运用业务已经取代承保业务而成为保险业的主要收益来源。大量的保险基金只有通过资金运用才能保值增值，才能确保未来的偿付能力充足，这是由保险经营的非凡性决定的。改革开放20多年来，我国保费收入年均增长30％以上。截至2002年底，我国保费收入增速达44.7％，保险资金运用余额为5799亿元，预计到“十五”期末，保险业可运用资金将超过1万亿元，不充分发挥这部分金融资源支持经济发展将是巨大的浪费。由于种种原因，出于资金安全性的考虑，目前国家在保险资金运用渠道上采取了过多的限制性规定。但随着保险业的快速发展，保费收入的高速增长与保险资金运用渠道狭窄之间的矛盾将会日益突出，直接影响到保险偿付能力和经营的稳健性。据统计，在现有资金运用政策的作用下，我国保险业的资金运用组合中，银行存款占51％，国债及回购业务占33％，公司债券占7％，投资基金占6％，其他占3％；而在欧洲，现金和银行存款仅占1％，股票占37.1％，债券占35％，贷款占12.1％，不动产占5％，其他占9.8％；在美国，现金和银行存款占3％，债券占53％，股票占30％，贷款占9％，不动产占1％，其他占4％。由此可见，我国保险业可运用资金大量投向银行存款，这在很大程度上抑制了保险资金融通功能的发挥：一是弱化了保险对储蓄的分流作用，使得保险从居民储蓄中分流出来的大部分资金又重新回流到银行，需要通过银行进行“二次交易”后再融资出去，增加了交易成本，不利于引导储蓄向投资的转化，降低了保险业在金融资源配置中的效率；二是增加了资金在银行过于集中所形成的金融风险，降低了资金运用收益率；三是阻隔了保险资金与资本市场的有机联系，保险资金不能有效利用资本市场进行投资，以满足其对安全性、流动性和收益性的追求，同时资本市场也会因缺乏保险资金的强力支持而不利于资本结构的优化和资源配置效率的提高。

5、现阶段保险业发展的整体环境不够理想。

初级阶段的保险业发展离不开政府及相关部门的支持和关心，保险业的经营理念、诚信建设、管理能力和服务水平，没有实现根本性突破，与科学发展观的要求存在较大的差距，致使保险业发展得不到充分挖掘，新的增长点得不到有效培育，影响了保险服务领域的进一步拓展和渗透力的增强。一是事关保险业发展的相关法律法规不够完善和健全，滞后于当前保险业快速发展的实际；二是现有的部分宏观政策、税收政策在一定程度上制约了保险业的快速发展；三是部分地方政府没有把保险业当作一个产业来对待，少数地区职能部门强制干预保险公司正常经营活动以及多头执法、重复监管的问题比较突出；四是人们对保险的认可度不高，存在片面的熟悉，而保险误导、欺诈宣传又增加了人们对保险的不信任感。 6、 保险业发展缺少一支专业人才支撑。 保险业是人力资源密集类行业，人才是影响保险业发展的核心要素。各保险公司人才培 训机制落后，自身的人才“造血”功能不强，同行业人员恶性“挖角”和跨行业得人员流失现象比较严重，使原本已捉襟见肘的人才队伍更是雪上加霜。专业人才队伍的不足制约了行业发展后劲的增强。

以上这些不利因素说明了，目前我国保险业的发展满足不了国民经济快速增长和人民群众日益增长的保险需求，与国民经济发展的大局不相适应。假如不尽快扭转这种局面，保险

业就难以在我国全面建设小康社会的伟大征程中担负起应有的历史责任。 四、充分发挥我国保险业务各项功能的建议 建立健全完善的社会保障体制，为构建社会主义和谐社会提供机制保障，是建设和谐社会的一项重要任务。保险实践证明，如果过多依赖以政府为主建立社会保障体系，难以大幅提高全社会的保障水平，同时，单纯依靠政府的“大包大揽”的保障渠道，也无法满足人们日益增长的保障需求，还会造成对政府的过度依赖。运用商业保险机制参与社会保障，可以有效克服社会保障引起的“懒惰”和“依赖”心理，协调社会各方利益，从而减轻政府在社会保障方面的压力，提高社会保障体系的运行效率。 （一）加强保险宣传力度。

对保险知识和风险意识的宣传教育重视程度、保险教育普及程度，全社会运用保险机制防范和化解风险的意识，是保险业发展的一个重要因素。然而，随着保险业在社会经济生活中的影响越来越深入，广大消费者的保险意识和对保险业的认知程度虽然在不断提高，但熟悉有一个过程，因而需要在全社会范围内大力宣传保险的功能，持续提升保险业的社会影响力，让人们逐步接受它，并且自愿地为自己的未来买保险。党的十六大提出，要建立包括行政执法、行业自律、舆论监督、群众参与的监督管理体系。多年实践表明，单靠行政执法与行业自律，没有有力的舆论监督和群众的实际参与，就无法形成有效的监管。希望强化媒体舆论监督的同时，也希望群众提高自我保护意识，积极参与对保险经营者的监督，从而促进当地保险市场规范、健康发展的决心。

保险是特殊无形商品的属性所决定的。它是一纸承诺，一个对未来的承诺。就拿群众投诉较为突出的银保产品来说吧，如果消费者具备了必要的保险知识，那就可以大大减少“被误导”的概率。其实，我们只要冷静思考一下就不难发现：银行代售保险产品与代售基金产品，就其代售目的而论，并无本质的区别，都是利用渠道优势开展金融业务。那为什么银行代售基金产品就没有问题，代售保险产品倒成了问题呢？难道保险产品真的存在质量问题吗？这也不是。因为保险产品，都是经过保险监管机关审批核准的。剩下就只有一个问题：因为保险是一种特殊的无形商品。它既不同于食品、药品、用品那样的有形商品，也不同于储蓄、基金、股票、期货那样的无形金融产品。误导与被误导，是一对矛盾的两个方面。如果没有销售人员的误导，被误导的结果自然不会发生；如果被误导者本领强了，被误导的结果也不能发生。

（二）重塑保险业的社会信用。 社会信用是保险业的生命线。发挥保险业的各项功能，必须保证保险业具有良好的社会信用。为此，要加强舆论宣传，积极倡导诚信经营的理念，通过引导保险公司进行产品和服务创新以赢得良好的社会信誉；要加强保险监管，真正维护被保险人的合法权益和公平竞争的保险市场秩序，保证整个保险业的偿付能力，与银行业、证券业一起共同维护金融体系和金融市场的稳定。

（三）保险业要树立全新的发展观。

一是既要看到当前保险业发展的有利时机，提高对加快发展必然性的熟悉，又要看到我国保险业存在的巨大差距，增强对加快发展重要性和紧迫性的熟悉；二是当前我国保险业发展初级阶段的问题，是前进中的问题，要树立“发展是第一要务”的指导思想，坚持用发展的办法解决前进中的问题，一切问题都应围绕发展主题来考虑和解决，一切束缚发展的做法和规定都应果断改变；三是发展的概念不仅是指业务规模的扩大，更重要的是结构的优化、质量和效益的提高，只有结构优化了，质量和效益提高了，保险业才能形成良性循环，发展才有后劲，才是健康的发展；四是我国保险业尚处于初级发展阶段，决定了发挥保险业的各项功能必须循序渐进，既要学习借鉴国外的先进经验，又要紧密结合我国国情，不断探索，稳步推进，正确处理好加快发展与防范化解金融风险的关系。

（四）积极为加快保险业的发展创造宽松的环境。 一是保险经营者要不断优化产品结构，密切关注与经济发展和社会生活紧密相关的热点问题，大力开发新产品，尤其注重开发养老、医疗、教育、住房等具有广泛社会需求的保险产品，同时努力创新服务方式，丰富保险服务的内涵，将服务渗透到保险消费的各个环节。二是保险消费者要不断增强保险意识和维权意识，善于利用保险作为转移自身风险的一种有效手段。三是保险监管者要不断完善相关法律法规，努力创造公平竞争的市场环境；大力转变监管方式，提高监管透明度，积极推进各项市场取向改革，减少对保险经营的不必要干预，同时加大对市场违法违规行为的惩戒力度；积极探索保险资金运作机制和治理体制的改革，不断拓宽保险资金运用渠道，并支持有条件的保险公司设立保险资产治理公司，不断提高保险资金运用的安全性和收益率；加快对外开放步伐，完善保险市场供给主体；逐渐转变监管的重点，实行以偿付能力监管为核心，切实防范和化解保险经营风险；金融业内部要加强协调和沟通，做到三者之间既合理分工、又密切合作，实现金融资源的合理配置，共同防范金融风险。四是政府部门要高度重视保险业在经济发展和社会保障体系建设中的重要地位，认真研究制定保险业发展规划，赋予税收优惠政策，以支持保险业的长远发展，如个人购买长期商业养老保险的所得税优惠政策、对商业补充医疗保险免征营业税政策、对强制性和政策性保险的减免税收政策，等等。

总之，保险具有经济补偿、资金融通和社会管理功能，是市场经济条件下风险管理的基本手段，是金融体系和社会保障体系的重要组成部分，在社会主义和谐社会建设中具有重要作用。在我国保险还是一个新兴的行业，在快速发展的过程中的确存在着一些急需解决的问题与矛盾。加快保险业得改革发展，充分发挥保险业在构建社会主义和谐社会中的作用，既要保险业自身的不断努力，又离不开政府的支持和引导，对此，温家宝总理明确指出，发展保险“一靠政府支持，二靠政策推动”。因此我们更需从建设社会主义和谐社会的高度，高度重视保险业的改革发展工作，立足自身职责，建立完善工作机制，切实从政策上、制度上、具体措施上给予大力支持，以加快保险业改革发展创造良好环境。 【参考文献】： 1、吴定富：《保险基础知识》，中国财政经济出版社，2006年版 2、LOMA：《保险原理：人寿、健康和年金》，LOMA，2006年版 3、魏华林、林宝清：《保险学》，高等教育出版社，1998年版 4、George E.Rejda：《风险管理与保险原理（第十版）》，2004年版 5、熊福生、姚壬元：《保险学》，2010年版