当金融遇上互联网

金融电子化方兴未艾，为互联网金融发展奠定良好基础。根据《金融e时代》的解释，金融电子化指的是传统金融机构借助信息技术替代原有的手工业务处理，提升业务能力和运营效率。以证券行业为例，通过互联网和移动终端为客户提供网上交易、手机证券、投资顾问、网上开户业务、金融产品销售等服务均属于金融电子化范畴。而电子金融化，则是信息技术和互联网的发展促进金融业务和产品的创新，从而变革金融业务模式，例如社区金融、P2P融资模式等，未来电子金融化将促进网上金融服务进一步走向多样化。 图6.互联网支付方式已由计算机拓展到手机

图7.网上支付业务在中国快速增长

在互联网金融模式下，支付更加便捷，市场信息不对称程度较低；商业银行、投资银行和交易所等金融中介作用降低，资金供需平民化；从长远来看，互联网金融可以大幅减少交易成本，甚至可以达到与现在直接和间接融资一样的资源配臵效率。互联网带来的传统金融体系变革体现为以下三个方面：

1.客户服务由物理网点转向虚拟网络。客户接触和服务的渠道由实体向虚拟演变,从而倒逼金融机构实现互联网化。

2.大数据时代到来，个性定制化流行。信息工具的智能化和精准化逐渐挤压传统金融高成本、低效率、大金额所带来的高利润的生存空间。在大数据积累基础上的数据挖掘使得对单个客户的信用违约情况、消费行为和理财习惯分析成为可能。

3.构建虚拟信用平台，加速金融中介消亡。互联网第三方支付等新型支付模式使得超级网上银行逐渐取代支付系统中的二级商业银行的清算结算系统。

就海外来看，互联网金融已形成了成熟的网上支付、信贷、经

纪等商业模式，2012年互联网金融在金融行业中吸引了最多的风险投资。而随着互联网信息模式的进步，新的盈利模式还将不断产生。 图8.2012年互联网金融在金融行业中吸引了最多的风险融资