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线上极速信贷，到底有多快？
作者：陈凯
来源：《金融经济》2016年第09期
过去，想要贷款往往要经历一个繁琐的审核过程；互联网金融兴起，贷款程序开始变得简便、高效；移动互联网时代与大数据时代的来临，又催生出了一种“极速版”的贷款模式。 这种极速模式贷款到底有多快呢？在手机上下载一个APP，用户可在APP上1分钟完成借款申请并了解到可授予的信用额度；完成申请借款后，10分钟内便可以知道审批结果并可在当天拿到借款。
金融科技为基础，线上极速模式成亮点
利率市场化后，央行降息降准和低息时代将成为一种常态，互联网金融平台的理财产品收益率开始下降。同时，各个平台之间的竞争焦点，也逐渐从单一的理财收益竞争，开始转型到后端的大数据和金融科技手段的竞争。
今年以来，金融科技成为一种明显的互联网金融新趋势开始凸显出来，最明显的表现是在线上信用贷款领域，像很多融合了大数据、海量数据风控和行为分析的模型开始出现，并且以更为简易的互联网化体验方式赢得了用户的青睐。
在过去，用户往往面临着传统金融机构门槛高，“借款难、还款难、审批流程长、提交资料多、时间精力成本大”等各种问题。而现在互联网金融开始利用大数据风控模型，来对用户进行精准的信用评估，往往在较短时间内就可以完成信用审核。特别是在移动互联网时代，通过互联网APP来提供纯线上的信用借款，具备审批快、额度高、还款灵活的特点，自然成为用户青睐的信贷渠道之一。
在互联网信用贷款领域，宜人贷公积金贷款就成为了市场上比较流行的一种信用借款服务，借贷方法是凭借用户的公积金账号、征信报告、手机号就可以实现快速借款，最高额度30万。这个额度，加上高效批核流程，综合考虑的话，对传统金融机构以及一些互联网金融平台都有不小的市场冲击力。自2016年4月上线以来，宜人贷借款公积金模式仅用了81天时间，便晋升“亿元俱乐部”，目前已经累计实现借款金额突破1亿元。
另外，对于宜人贷而言，上线公积金借款模式，除了在产品功能上有大数据和信用风控做基础保障外，一定程度上也是准确定位了其用户的行为数据属性和融资需求。
公积金借款模式定位在白领人群是非常精准的，因为白领人群一般都具有完善的社会保障，包括五险一金等，公积金这个账号的数据也就自然会比较完善，能够起到足够的征信作用。
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