值得借鉴的支付风险防范模式

值得借鉴的支付风险防范模式

----对英国支付体系的思考

支付体系是为保证各类支付活动得以实现的一系列法律制度安排、支付服务基础设施、支付工具和支付服务提供者的有机组合。它通过严谨的法规制度和设施建设，向社会经济活动提供安全的资金通道、工具，使社会经济活动得以最终实现。安全、高效的支付体系对于支持经济金融发展，畅通货币政策传导渠道，维护金融稳定,推动金融创新，改善金融服务，提高资金配臵效率都具有十分重要的作用。依照国际一般的定义，支付体系应包括支付服务组织、支付工具、支付系统、支付结算监督管理四部分。

本文调研了英国等西方发达国家支付体系的建设、支付系统的运行及支付系统的监管现状等，取得相关实证资料，并与我国支付系统相印证，对我国支付体系的建设、加强支付清算体系的监管及支付系统的运行维护、风险防范等具有一定的借鉴和启示意义。

一、英国支付体系现状 （一）支付服务组织

在英国，传统的银行业务含有支付清算业务，所以，一般的银行机构被认为是支付服务组织。目前，英国共有一百多家银行和近二百家外国银行的分支机构。其中，汇丰银行、苏格兰皇家银行、巴克莱银行、苏格兰哈利法克斯银行和劳埃德银行等5家最大的“清算”银行处于绝对领先优势，阿比国民银行和阿莱斯-累切斯特银行这两家大型建房社团也占据重要的支付服务市场份额。“清

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算”银行地位的重要性在于它可以完成其它中小银行之间的最终资金交割。

英国作为重要的金融服务提供国，金融业的发展使非银行机构也竞相角逐支付服务，这些机构包括零售商、信用卡和储值卡供应商、移动支付提供商、资产管理公司等。零售商如Tesco从信用卡服务到网点拓展服务，在金融服务领域与银行展开竞争，它们利用品牌和连锁店低成本渗透支付市场，赢得客户。信用卡和储值卡供应商主要靠发行和销售新卡，提供交易信息网络来赚取收入。部分获许经营电子银行业务的移动支付提供商，正大力推行通过手机进行电子支付。在公司客户市场，资产管理公司往往以低廉的收费提供高效的货币市场工具，帮助客户进行短期流动性管理。所以，支付服务组织多元化、社会化是其重要特征。

（二）支付工具

在英国，支付工具主要有贷记转账、直接借记、支票、汇票等附带信用功能的支付工具以及个人最重要的支付工具银行卡支付等。具体为：

1.贷记转账

贷记转账就是由付款人直接发起的转账业务。就交易金额来说，贷记转账尤其是电子贷记转账在英国非现金支付工具中位居领先优势。银行在收到贷记转账指令的当日借记客户账。如果收款人也在同一开户行，通常在当天贷记收款人账户；跨行转账若通过大额支付系统CHAPS则当日到账，通过小额支付系统BACS则需3个工作日才贷记收款人账户。BACS电子贷记转账正日益用于支付工资、商品和其他交易。目前90%以上的工资是通过BACS贷记转账支付。

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2.直接借记（direct debit）

直接借记是指收款人通过其开户行向付款人发起的委托账户扣款，因此称“直接借记”，国内将此业务称为“定期借记”。直接借记通常用于公用事业费和保险金等定期支付项目，也可用于贷款和信用卡余额等还款项目，以及活期存款账户资金的转移。

3.卡基支付

卡基支付是基于银行卡账户的支付。主要有银行卡、电子钱包或储值卡支付。近年来，银行卡支付增长较快。银行卡主要包括借记卡、信用卡和签账卡。借记卡主要附属于个人活期账户，也是各银行提供的标准化账户服务的重要内容。签账卡是对单位客户提供一定信用额度的卡片，由单位管理者和雇员持有，主要用于单位的消费支出和购买支出。信用卡允许客户在信用额度内支付和取现，到期时归还全部或大于最低还款额的部分款项。未偿还部分要计息，取现则视同预付现金，自交易日起计息，银行可能还会向客户收取年费和取现的手续费。英国全国推广使用芯片卡。

4.纸基票据支付工具

支票和汇票为英国传统的支付工具。在英国，支票等纸基凭证的使用已出现大幅递减的趋势。支票可以在活期存款账户的余额内签发，也可以在信用卡和签账卡账户的授信额度内签发，它给予客户另一种动用账户款项的途径。由于人们日益采用直接借记支付账单，银行卡支付商品和劳务，支票使用量锐减，但由于票据具有的背书转让、贴现等功能，短期内完全被替代还不可能。

（三）支付系统

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英国的支付系统不是央行直接经营，而是采取公司化的经营模式，但主要银行在英格兰银行开立有结算账户，最终的清算仍由英格兰银行来完成。英国主要有3个跨行核心支付系统，它们分别是新CHAPS大额支付系统、BACS小额支付系统、支票和贷记清算系统。

新CHAPS系统由CHAPS有限公司运营，是英国的大额支付系统，实行全额实时清算，尽管无金额起点限制，但主要处理大额支付业务。它由CHAPS英镑系统和与TARGET2（TARGET2是泛欧实时全额结算系统，它将欧元区各国的实时全额结算系统RTGS联网，实现欧盟区内跨境支付的实时全额结算）连接的CHAPS欧元系统组成，两个系统共享同一平台。新CHAPS的运营时间与TARGET一致，从周一到周五每天6：00—17：00GMT（格林威治标准时间），银行提交的电子支付指令采用SWIFT报文格式。最终结算通过参与者在英格兰银行的账户完成，欧元结算则由英格兰银行与欧央行之间完成。

BACS系统是一个小额支付系统，由VOCA公司运营，批量处理英镑、欧元贷记转账和直接借记交易，主要处理发放工资、保险金、政府救济金，直接借记等业务。VOCA向BACS参与者按月收取依据业务笔数计价的支付费用，并按年收取会员资格费。BACS有13家直接参与者。BACS的运营时间是周一到周五每天7：00—22：30GMT。每笔交易从提交支付指令到完成账户结算需3天时间。

英国的大型银行都建有行内清算系统，它们也是跨行支付系统的直接参与者。由于英国跨行支付系统尤其是国家核心支付系统有着严格的准入标准，因此这些大型银行也成为众多中小金融机构的结算银行，部分大型银行还是外币业务的清算银行。

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